Dodatkowe pieniądze na emeryturę

Czym jest stopa zastąpienia

Stopa zastąpienia określa, jaką część ostatniego wynagrodzenia będzie stanowić Twoja pierwsza emerytura z ZUS.

Wg prognoz ZUS stopa zastąpienie zmniejsza się i w roku 2060 może wynieść ok. 30%.

Oznacza to, że osoby które wtedy przejdą na emeryturę będą musiały przeżyć za około jedną trzecią swoich wcześniejszych miesięcznych dochodów.

Pokaż transkrypcję
  • [0:00-0:28]
    Nasze mózgi płatają figle i łatwo ulegają iluzji. Dolny odcinek wydaje się dłuższy, prawda? Nic z tego. Obydwa są dokładnie takie same. Złudzenia dotyczą nie tylko wzroku lecz również naszego poczucia czasu. Einstein dowiódł już 100 lat temu, że czas jest względny. Zresztą sam sobie przypomnij ile trwa godzina z ukochaną osobą, a ile godzina nudnego wykładu.
  • [0:29-0:51]
    Odnoszę się do czasu, bo jest on niezmiernie ważny przy budowaniu kapitału. Wykorzystując to, że mamy dużo czasu, bardzo łatwo możemy zrealizować nasze finansowe cele. Mówiąc krótko o inwestycjach - czas działa na naszą korzyść. Niestety nasze złudzenia na temat czasu przeszkadzają nam w wykorzystaniu jego potęgi. Weźmy takie odkładanie na emeryturę.
  • [0:52-1:24]
    Gdy mamy 20 lat, temat wydaje nam się nudny jak ten wspomniany wcześniej wykład. Przede wszystkim jednak wydaje nam się, że przed nami mnóstwo czasu. Postrzegamy to mniej więcej tak: na nasze finansowe złudzenia dobrym antidotum jest wizualizacja realnych liczb. Perspektywa 20 latka naprawdę wygląda tak. Nawet na samym początku pracy masz tylko nieco ponad dwa razy więcej czasu na uzbieranie środków na emeryturę niż potrwa okres, w którym będą ci one potrzebne.
  • [1:25-1:46]
    A jak to wygląda dalej? Jak widzisz w porównaniu z czasem trwania emerytury, czas naszej pracy wcale nie jest długi. Mówię o tym z prostego powodu. Czasu na odkładanie pieniędzy wcale nie mamy dużo. A jeśli sobie przypomnisz, jak szybko on płynie, przekonasz się, że nie warto zwlekać z decyzją o rozpoczęciu odkładania pieniędzy. To jednak nie wszystko.
  • [1:47-2:08]
    Jeśli nie przekonuje Cię czas, to może przekonają się pieniądze. Jeśli otrzymamy kiedykolwiek wyliczenia emerytury z ZUS, to na pewno już wiesz, że emerytura państwowa będzie głodowa.Sytuacja ZUSu i demografia nie zostawiają tu żadnych złudzeń. Ty jednak nie chcesz na emeryturze stać w kolejce po tańsze leki, tylko aktywnie cieszyć się życiem.
  • [2:09-2:39]
    Załóżmy, że do państwowej emerytury chcesz dołożyć sobie 2000 złotych miesięcznie, a odkładane pieniądze zainwestujesz tak, aby zarabiać 5% w skali roku. Ile powinieneś odkładać miesięcznie, by zwiększyć emerytury o 2000 złotych? Jeśli zaczniesz w wieku 20 lat, wystarczy odkładać 237 złotych. Jeśli poczekasz z tym do trzydziestki, to będzie to już 423 złote - o 80% więcej.Czekając do czterdziestki - 806 zł.
  • [2:40-3:01]
    Jak widzisz, najlepszym sposobem na pokonanie naszych złudzeń, jest uważne przypatrzenie się liczbom. A liczby mówią nam jedno: im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej zrealizujesz swój cel. Dlatego nie czekaj. Jeszcze dziś zacznij odkładać i załatw sobie bez wysiłku solidną emeryturę.

Trzy różne podejścia do emerytury

„Jakoś to będzie”

Gdy nic z tym nie robisz, bo nie czujesz potrzeby.

Taką pasywną postawę najczęściej reprezentują trzy grupy:

  • Osoby, które spodziewają się emerytury z ZUS na takim poziomie, który spełni ich oczekiwania finansowe.
  • Osoby, które mają już zgromadzony kapitał na przyszłość i nie potrzebują podejmować dodatkowych działań.
  • Osoby, które nie mają świadomości wyzwań, jakie stoją przed przyszłymi emerytami lub też nie wierzą, że ich działania mogą coś realnie zmienić. 

W chwili przejścia na emeryturę musisz zaakceptować to, co zaoferuje Ci system emerytalny.

Musisz liczyć na to, że zgromadzony majątek i pieniądze, które otrzymasz z ZUS, wystarczą, aby utrzymać standard i komfort życia.

Jeżeli nie, to możesz stanąć przed dylematem, czy obniżyć swoje oczekiwania, czy kontynuować pracę zarobkową – jeżeli siły i zdrowie na to pozwolą.

„Mam jeszcze czas”

Gdy już zdajesz sobie sprawę z powagi sytuacji, ale... 

Trudno przewidzieć, co będzie za trzydzieści, dwadzieścia, czy nawet dziesięć lat, dlatego może się wydawać, że do emerytury zostało więcej czasu, niż to jest w rzeczywistości.

Jest tak między innymi dlatego, że namacalna teraźniejszość konkuruje z bliżej nieokreśloną przyszłością. Trudno rezygnować z bieżących potrzeb teraz, w imię wizji czegoś, co będzie w przyszłości.

Zbudowanie świadomości, że emerytura może być trudnym czasem pod względem finansowym, to ważny krok, aby zapobiec pesymistycznemu scenariuszowi.

Wszystko zależy od tego, czy zaczniesz budować dodatkowy kapitał na emeryturę i kiedy zaczniesz to robić. Nigdy nie jest za późno, by coś zrobić, jednak im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej będzie Ci zrealizować swój cel.

Produkty emerytalne, które znajdziesz w ofercie banku, to nie są Twoje jedyne możliwości. Możesz opracować własny plan, który może, ale nie musi uwzględniać te rozwiązania. Warto je jednak rozważyć, bo zapewniają Ci dodatkowe korzyści.

Jeżeli się wahasz, by zacząć – spójrz na prognozy demograficzne i trendy w stylu życia. Żyjemy średnio coraz dłużej, a emeryci są grupą coraz bardziej aktywną, która ma siły i chęci, by czerpać z życia.

„Liczę na siebie”

Gdy wiesz, jaka może być Twoja finansowa przyszłość.

Ta postawa staje się naturalnym wyborem, gdy masz już świadomość, że coraz mniej osób pracuje na wypłaty przyszłych emerytów i coraz niższe są prognozy przyszłych świadczeń.

Gdy już bierzesz sprawy w swoje ręce, kluczowa jest wytrwałość i regularność. To dzięki nim, masz szanse uzyskać efekt śnieżnej kuli, czyli sytuacji, w której pracuje cały Twój kapitał.

Zawsze jest dobry czas, aby zacząć. Natomiast im wcześniej to zrobisz, tym bardziej czas będzie działać na Twoją korzyść. IKE i IKZE, dzięki ulgom podatkowym, pozwalają Ci zyskać dodatkowe korzyści, ale wpłaty na nie są ograniczone do rocznego limitu.

Prawdopodobnie, każda złotówka, którą zaoszczędzisz teraz, dużo bardziej ucieszy Cię na emeryturze. Z wiekiem, będzie trudniej utrzymać energię i siły do pracy, a czasem, z różnych powodów, dalsza aktywność zawodowa może być niemożliwa.

Twój dodatkowy kapitał na emeryturę, będzie dokładnie taki i tylko taki, jak go zbudujesz. Gdy go wykorzystasz, pozostanie Ci to, co otrzymasz z ZUS. Dlatego warto wziąć pod uwagę prognozę życia i policzyć, jaka kwota pozwoli Ci utrzymać pożądany poziom życia. 

 

Korzyści budowania „drugiej nogi” na przyszłość

  • Możesz poczuć większy spokój

    Myśl o tym, że przyszłość może Cię negatywnie zaskoczyć nie wpływa dobrze na samopoczucie. Jeżeli jednak zrobisz tyle, na ile pozwalają Ci możliwości, łatwiej będziesz cieszyć się życiem tu i teraz. Nawet małe kroki, ale wytrwale i regularne, mogą mieć ogromny wpływ na Twoją sytuację w przyszłości.
  • Wykorzystujesz czas, który jeszcze Ci pozostał

    Jeżeli planujesz przejść na emerytury za 20 lat, to masz jedynie 240 wypłat, z których możesz zbudować swój dodatkowy kapitał. Nie zatrzymasz czasu, ale możesz go nie zmarnować. Na szczęście, zawsze jest dobry moment na decyzję, aby zacząć odkładać.
  • To są Twoje pieniądze

    Niestety, IKE i IKZE mają roczne limity wpłat. Jeżeli chcesz maksymalnie wykorzystać możliwości jakie Ci dają, podejmij decyzję jak najszybciej. Możesz mieć dwa produkty naraz (jedno IKZE i jedno IKE) i wykorzystać limity obu. Kapitał, który zbudujesz jest Twój i może być dziedziczony.
  • Zabezpieczasz się przed pokusami

    Produkty emerytalne są tak stworzone, że pełnię dodatkowych korzyści zyskujesz wtedy, gdy wypłacasz pieniądze po osiągnięciu określonego wieku – czyli zgodnie z ich przeznaczeniem. Możesz wypłacić pieniądze wcześniej, ale zanim to zrobisz sprawdź, czy opłaca Ci się utracić korzyści. 
  • Po 60-tce też chce się żyć!

    Wyobrażenie życia na emeryturze zmieniło się przez lata. Dzisiejsi emeryci są aktywni i pełni życia, a ten trend prawdopodobnie się utrzyma. W przyszłości czeka na Ciebie wiele atrakcji. Będziesz mieć dużo czasu i pewnie nie mniej chęci. Musisz jedynie zadbać o pieniądze.

Poznaj swoje możliwości
 

IKZE Oszczędnościowe

Jest to oprocentowane konto oszczędnościowe, które pozwala Ci odkładać pieniądze z myślą o emeryturze. W roku 2022 limit wpłat na IKZE Inwestycyjne wynosi 7 106,40 zł (10 659,60 zł jeżeli prowadzisz pozarolniczą działalność gospodarczą). Od wpłat na IKZE możesz co roku uzyskać ulgę podatkową, zgodną z Twoją stawką PIT.

Korzyści

Nic nie zapłacisz za otwarcie i prowadzenie tego konta. Pieniądze, które zgromadzisz na IKZE Oszczędnościowym są oprocentowane wyżej, niż na standardowym koncie oszczędnościowym. Poza coroczną ulgą podatkową, nie zapłacisz też podatku od zysków kapitałowych „tzw. podatku Belki” od wypłat z IKZE Inwestycyjnego (gdy osiągniesz wymagany wiek).

Ryzyko

Masz gwarancję zainwestowanego kapitału. 

Dostęp do pieniędzy

Pieniądze możesz wypłacić po ukończeniu 65 lat. Aby to zrobić, musisz spełnić warunek wpłat na IKZE Oszczędnościowe w min. 5 (dowolnych) latach. Zapłacisz wtedy jedynie 10% podatku zryczałtowanego. Jeżeli zdecydujesz się zakończyć inwestycję wcześniej, zapłacisz podatek dochodowy od wypłaconej sumy. Pieniądze zgromadzone na IKZE podlegają dziedziczeniu.

Więcej o IKZE Oszczędnościowym

Załóż konto

Regulamin IKZE Oszczędnościowego

IKZE Inwestycyjne

Jest to konto, które pozwala Ci inwestować w fundusze inwestycyjne z myślą o emeryturze. W roku 2022 limit wpłat na IKZE Inwestycyjne wynosi 7 106,40 zł (10 659,60 zł jeżeli prowadzisz pozarolniczą działalność gospodarczą). Od wpłat na IKZE możesz uzyskać ulgę podatkową, zgodną z Twoją stawką PIT.

Korzyści

Nic nie zapłacisz za otwarcie i prowadzenie tego konta. Fundusze, które masz do wyboru mają niższą opłatę za zarządzanie (w stosunku do standardowej oferty) i nie płacisz opłat za nabycie. Poza coroczną ulgą podatkową, nie zapłacisz też podatku od zysków kapitałowych „tzw. podatku Belki” od wypłat z IKZE Inwestycyjnego (gdy osiągniesz wymagany wiek).

Ryzyko

Nie masz gwarancji zainwestowanego kapitału. W ramach IKZE Inwestycyjnego inwestujesz w fundusze i podobnie jak w przypadku standardowej oferty funduszy – wartość jednostek zmienia się w czasie i możesz odnotować stratę.

Dostęp do pieniędzy

Pieniądze możesz wypłacić po ukończeniu 65 lat. Aby to zrobić, musisz spełnić warunek wpłat na IKZE Inwestycyjne w min. 5 (dowolnych) latach. Zapłacisz wtedy jedynie 10% podatku zryczałtowanego. Jeżeli zdecydujesz się zakończyć inwestycję wcześniej, zapłacisz podatek dochodowy od wypłaconej sumy. Pieniądze zgromadzone na IKZE podlegają dziedziczeniu.

Więcej o IKZE Inwestycyjnym

Załóż konto

Regulamin IKZE Inwestycyjnego

IKE

Jest to konto, które pozwala Ci inwestować w fundusze inwestycyjne z myślą o emeryturze. Na IKE możesz wpłacić rocznie więcej pieniędzy niż na IKZE Inwestycyjne – w roku 2022 limit wpłat wynosi 17 776 zł.

Korzyści

Nic nie zapłacisz za otwarcie i prowadzenie tego konta. Fundusze, które masz do wyboru mają niższą opłatę za zarządzanie (w stosunku do standardowej oferty) i nie płacisz opłat za nabycie. Nie zapłacisz też podatku od zysków kapitałowych „tzw. podatku Belki” od wypłat z IKE (gdy osiągniesz wymagany wiek).

Ryzyko

Nie masz gwarancji zainwestowanego kapitału. W ramach IKE inwestujesz w fundusze i podobnie, jak w przypadku standardowej oferty funduszy, wartość jednostek zmienia się w czasie i możesz odnotować stratę.

Dostęp do pieniędzy

Pieniądze mozesz wypłacić po ukończeniu 60 lat (lub po osiągnięciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat). Aby to zrobić, musisz spełnić warunek wpłat na IKE w min. 5 (dowolnych) latach. Jeżeli zdecydujesz się zakończyć inwestycję wcześniej, zapłacisz podatek od zysków kapitałowych. Pieniądze zgromadzone na IKE podlegają dziedziczeniu.

Więcej o IKE

Załóż konto

Regulamin IKE

Policz, o ile możesz powiększyć swoją emeryturę

Wg obecnych prognoz, w wieku lat Twoja emerytura z ZUS może wynieść zł.1

Szacowana emerytura z ZUS: Wypłata z oszczędności z ING Banku2:
Wynagrodzenie:
Zaczynam oszczędzać w roku
Wpłacam miesięcznie (PLN)

1Ustawowy wiek przejścia na emeryturę wynosi 65 lat dla mężczyzn i 60 lat dla kobiet
2Wyliczenie zakłada szacunkową stopę zwrotu w wysokości 4%

Jak to wyliczyliśmy?

Szacowana wysokość emerytury z ZUS to ok. 35% miesięcznego wynagrodzenia w przypadku mężczyzn i ok. 30% w przypadku kobiet. Wypłata z ING to suma wpłat w okresie od rozpoczęcia oszczędzania do osiągnięcia wieku emerytalnego (60 lat dla kobiet, 65 lat dla mężczyzn) powiększona o potencjalny zysk 4% w skali roku a następnie podzielona przez średnią długość życia na emeryturze (17 lat w przypadku mężczyzn i 21 lat w przypadku kobiet). Podane wyniki są wartością przybliżoną i nie należy traktować ich jak symulacji wysokości przyszłej emerytury. Inwestowanie w tytuły uczestnictwa funduszy inwestycyjnych obarczone jest ryzykiem inwestycyjnym włącznie z możliwością utraty części lub całości zainwestowanego kapitału. Wartości tytułów uczestnictwa funduszu mogą ulegać wahaniom w zależności od sytuacji rynkowej. Zysk 4% nie jest zyskiem gwarantowanym.

Niniejsza informacja została przygotowana w ING Banku Śląskim S.A. wyłącznie w celach informacyjnych, bez uwzględnienia indywidualnych celów inwestycyjnych, sytuacji finansowej ani środków jakie są do dyspozycji. Informacje powyższe nie stanowią rekomendacji inwestycyjnej, ani porady inwestycyjnej, prawnej ani podatkowej, ani też oferty czy zachęty dotyczącej zakupu bądź sprzedaży jakiegokolwiek instrumentu finansowego. ING Bank Śląski S.A. dołożył należytej staranności aby zapewnić, że prezentowane informacje nie są błędne lub nieprawdziwe w dniu ich publikacji, jednak ING Bank Śląski S.A. i jego pracownicy nie ponoszą odpowiedzialności za ich prawdziwość i kompletność, ani wszelkie bezpośrednie i pośrednie szkody powstałe w wyniku wykorzystania niniejszej publikacji. O ile nie zastrzeżono inaczej, wszystkie opinie, prognozy i oszacowania należą do autora(autorów) oraz są aktualne w momencie publikacji i mogą ulec zmianie bez uprzedniej notyfikacji.

Masz pytanie lub potrzebujesz pomocy?

Porozmawiajmy

Zadzwoń do nas

32 357 00 20
8:00 - 20:00 w dni robocze
8:00 - 16:00 w soboty


Zamów kontakt

Zostaw numer


Spotkaj się z naszym specjalistą w placówce bankowej – miejscu spotkań

Umów wizytę

1 IKE Plus, produkt emerytalny NN TFI, zostało najlepszym indywidualnym kontem emerytalnym w rankingu Indywidualnych Kont Emerytalnych Analiz Online z dnia 9.12.2021 r. Więcej. IKE Plus jest oferowane przez nasz bank pod nazwą IKE ING.