Informacje ogólne
o kredycie hipotecznym
i pożyczce hipotecznej w ING Banku Śląskim

Nasz materiał pomoże Ci zdobyć ogólne informacje o produktach hipotecznych. Interesuje Cię oferta kredytu hipotecznego w naszym banku? Oprócz poniższych informacji, otrzymasz od nas również informacje dodatkowe w formie standaryzowanego formularza.

Jeżeli już spłacasz kredyt w naszym banku, ten dokument jest również dla Ciebie. Ryzyka opisane w sekcji Oprocentowanie kredytu odnoszą się też do wskaźników referencyjnych: WIRON 1M Stopa Składana, WIBOR 1M, WIBOR 3M, WIBOR 6M, WIBOR 1Y. W swojej umowie kredytowej sprawdź jaki wskaźnik referencyjny stosowany jest w konstrukcji oprocentowania Twojego kredytu.

Jasne zasady finansowania nieruchomości

Z naszej strony dowiesz się:

• jakie warunki musisz spełnić, jako nasz partner w ramach umowy o kredyt hipoteczny/pożyczkę hipoteczną;
• jakie obowiązki finansowe wynikają z zaciągnięcia kredytu hipotecznego/pożyczki hipotecznej;
• jakie są warianty możliwych odsetek i spłat kredytu hipotecznego/pożyczki hipotecznej;
• jakie koszty związane są z zaciągnięciem kredytu hipotecznego/pożyczki hipotecznej.

Na jaki cel możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Ryzyko zmian cen nieruchomości

Jednym z zabezpieczeń kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Rynkowa wartość takiego zabezpieczenia jest uzależniona od wielu czynników w tym m.in. może zależeć od lokalnego rynku nieruchomości oraz sytuacji ekonomicznej. Efektem działania tych czynników może być istotny spadek wartości nieruchomości jak również jej wzrost. Zgodnie z regulacjami wewnętrznymi Banku, przez istotny spadek wartości nieruchomości rozumie się zmniejszenie jej rynkowej wartości, o co najmniej 20 % w stosunku do wartości nieruchomości przyjętej na dzień ustanowienia zabezpieczenia. Wartość tą zobaczysz w swojej umowie kredytowej.

Konsekwencją istotnego spadku wartości może być konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu, w formie hipoteki na innej nieruchomości niż ta która dotychczas stanowi przedmiot zabezpieczenia. Przy czym wartość dodatkowego zabezpieczenia powinna odpowiadać co najmniej kwocie o którą spadła wartość nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia tzn. stosunek aktualnego salda zadłużenia (razem z prowizjami i odsetkami) do wartości wszystkich zabezpieczeń nie może być wyższy niż 80%. Jeśli nie będziesz mógł ustanowić takiego zabezpieczenia Bank dopuszcza również możliwość ustalenia innego rodzaju dodatkowego zabezpieczenia, nastąpi to w trybie indywidulanych uzgodnień.
Pamiętaj, że odpowiadasz wobec Banku za zaciągnięte zobowiązanie do jego wysokości. Dlatego też, jeśli dojdzie do wymuszonej sprzedaży nieruchomości na rynku lub sprzedaży w postępowaniu egzekucyjnym, a uzyskana cena sprzedaży będzie niewystarczająca do całkowitej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami, opłatami, będziesz zobowiązany do uregulowania brakującej kwoty.

Okres kredytowania

Kredyty hipoteczne są z zasady długoterminowe - w ten sposób łatwiej Ci spłacić wysoką kwotę kredytu, w relatywnie niskich ratach.

Standardowe okresy kredytowania w przypadku kredytów hipotecznych wynoszą z reguły do 25 lat. W naszym Banku, tak jak w wielu innych, maksymalnie kredyt może zostać udzielony nawet na 35 lat.

Jeśli interesuje Cię pożyczka hipoteczna – maksymalny okres kredytowania dla tego produktu w naszym banku wynosi 25 lat.

Pamiętaj jednak, że kredyt udzielony na tak długi okres jest potencjalnie bardziej ryzykowny , gdyż trudniej jest przewidzieć zmiany Twojej sytuacji finansowej w tak długiej perspektywie czasu. Zwróć też uwagę na to, że im dłuższy okres kredytowania, tym dłuższy jest czas spłacania odsetek, co podnosi koszt kredytu.

Jeśli wskaźnik miesięcznych obciążeń do Twojego dochodu, który wskazałeś do obliczenia zdolności kredytowej, przekracza 40%, to zwiększone ryzyko kredytowe może negatywnie wpłynąć na niespodziewane wydatki, a także na możliwość oszczędzania w trakcie okresu kredytowania. Dlatego powinieneś mieć odpowiednią rezerwę finansową.

Emerytura a spłata kredytu

Jeśli wybierzesz okres kredytowania, który przekracza granicę ustawowo określonego wieku emerytalnego, możesz ponieść ryzyko obniżenia dochodu po przejściu na emeryturę.

• kredyt udzielony na dłuższy okres jest potencjalnie bardziej ryzykowny z powodu trudnych do przewidzenia zmian Twojej sytuacji finansowej, w tym przejścia na emeryturę.
• w przypadku pogorszenia Twojej sytuacji finansowej spowodowanej przejściem na emeryturę, możesz wspólnie z Bankiem ustalić nowe zasady spłaty, które będą dostosowane do Twoich możliwości.
• w dowolnym momencie możesz skorzystać z częściowej przedterminowej spłaty kredytu. Wystarczy, że zawrzesz bezpłatny aneks, w którym dopasujesz okres kredytowania do bieżącej sytuacji finansowej. W ramach aneksu możesz np. skrócić okres kredytowania czy zmienić wysokość miesięcznej raty.

Wycena nieruchomości

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, konieczne jest oszacowanie wartości nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu (wspomniana wyżej hipoteka). Podstawą tego oszacowania będzie wycena nieruchomości sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego w operacie szacunkowym.

Zlecając operat szacunkowy za pośrednictwem banku, ponosisz jego koszt. Wykonany operat szacunkowy stanowi Twoją własność, dlatego otrzymasz jego oryginał. Pamiętaj, że możesz dostarczyć swój własny operat wraz ze złożeniem wniosku.

Oprocentowanie kredytu

Wykorzystana kwota kredytu/pożyczki może być oprocentowana według:

Oprocentowania stałego

Oprocentowanie stałe oznacza, że Twój kredyt hipoteczny / pożyczka hipoteczna przez pierwsze 60 miesięcy od dnia jego uruchomienia będzie oprocentowany według stałej stopy procentowej. Po tym okresie - jeżeli nie skorzystasz z oferty Banku dla dalszego obowiązywania stałej stopy procentowej - jego oprocentowanie będzie zmienne. Dodatkowo w trakcie okresu obowiązywania stałego oprocentowania możesz nie mieć możliwości:

• nie będzie możliwości przejścia na zmienne oprocentowanie - nawet jeśli aktualnie wskaźnik WIBOR 1M będzie znacząco niższy niż oprocentowanie z umowy,
• nie przewidujemy możliwości zmiany oprocentowania stałego - nawet jeżeli aktualnie oferowane oprocentowanie (dla nowych umów kredytowych), będzie niższe niż wynikające z Twojej umowy.

Podczas obowiązywania stałej stopy procentowej Twoja rata nie ulegnie zmianie w związku z podwyższeniem lub obniżeniem wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M. Jeżeli nie zdecydujesz się na kolejny okres trwania oprocentowania stałego, Twój kredyt hipoteczny/pożyczka hipoteczna do końca obowiązywania umowy kredytowej będzie oprocentowany wg oprocentowania zmiennego. Przed upływem 60 miesięcy otrzymasz ofertę nowego stałego oprocentowania na kolejny okres. Oprocentowanie może być znacząco wyższe lub niższe niż obowiązujące do tej pory, w konsekwencji będzie to powodowało wzrost lub spadek raty kredytu. Oznacza to możliwość skokowej zmiany raty, a co za tym idzie również odsetkowego kosztu kredytu. Zmienne oprocentowanie składa się ze wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M oraz stałej w całym okresie kredytowania marży banku – określonej w umowie. Dlatego też zachęcamy Cię do zapoznania się również z zaprezentowanymi poniżej informacjami dotyczącymi oprocentowania zmiennego.
Nie otrzymasz kolejnej propozycji oprocentowania stałego, jeżeli pozostały okres do spłaty będzie krótszy niż minimalny okres obowiązywania stałej stopy. W wypadku jednoczesnej zmiany waluty produktów indeksowanych kursem waluty obcej oraz zmiany formuły oprocentowania, minimalny pozostały okres do spłaty zgodnie z Rekomendacją S KNF może być krótszy.

Więcej o Ryzyku stopy procentowej zobowiązań kredytowych znajdziesz na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego

Oprocentowania zmiennego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego / pożyczki hipotecznej jest zmienne i składa się ze wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M oraz marży banku.

WIBOR 1M jest wskaźnikiem referencyjnym stopy procentowej w rozumieniu Rozporządzenia BMR opracowywanym przez Administratora, na podstawie zezwolenia wydanego przez Komisję Nadzoru Finansowego.
[podstawa prawna: Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniającego dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014].

Szczegóły dotyczące WIBOR 1M, w tym opis kluczowych elementów metody opracowywania WIBOR 1M, Oświadczenie o Wskaźniku Referencyjnym oraz procedury dotyczące przyjmowania i rozpatrywania skarg dotyczących procesu wyznaczania wskaźnika referencyjnego Administrator opublikował na swojej stronie internetowej pod adresem: 
www.gpwbenchmark.pl.

Kredytów udzielamy tylko w złotych polskich (PLN).

Oprocentowanie kredytu = stała marża banku + WIBOR 1M
Uwaga, marża banku może ulec zmianie na szczególnych warunkach związanych z dobrowolnym skorzystaniem
z dodatkowych produktów/usług (np. ubezpieczenie), jak też w innych sytuacjach określonych w Twojej umowie.
Bank aktualizuje oprocentowanie kredytu co miesiąc o aktualną wartość WIBOR 1M z danego
dnia.

Ryzyko zmiany stopy procentowej w trakcie spłaty kredytu dotyczy wszystkich kredytów w okresie obowiązywania oprocentowania zmiennego. Zmiany notowań wskaźnika możemy obserwować na podstawie danych historycznych.

30 listopada 2000 roku wskaźnik WIBOR 1M wynosił 19,75% i do 2003 roku miał tendencję spadkową. W latach od 2004 do listopada 2014, wskaźnik wahał się między wartością 6,94 % a 1,95 %. Od grudnia 2014 do 2021 roku wysokość wskaźnika WIBOR 1M była najniższa.
Od Marca 2015 do marca 2020 , wskaźnik wahał się między wartością 1,6 % a 1,87 % osiągając 28 czerwca 2021 wartość 0,17%. Od lipca 2021 do stycznia 2026 wskaźnik wahał się między wartością 4,03 a 0,18 %. 08 stycznia 2026 wskaźnik WIBOR 1M wyniósł 4,03 %.

 

Poniższy wykres prezentuje zależność pomiędzy wskaźnikiem WIBOR 1M, a wysokością miesięcznej raty:

• jeśli wartość  wskaźnika WIBOR 1M wyniesie 3% rata będzie wynosić 1927,92 zł
• jeśli wartość  wskaźnika WIBOR 1M wyniesie 5% rata będzie wynosić 2337,14 zł
• jeśli wartość  wskaźnika WIBOR 1M wyniesie 10 % rata będzie wynosić 3502,61 zł
• przy wzroście wskaźnika WIBOR 1M o 24,70 % (różnica pomiędzy maksymalnym a minimalnym WIBOR 1M od 30.11.2000 r. do 08.01.2026 r.) rata będzie wynosić 7822,82 zł

Symulacja została wykonana według wyliczenia na 08.01.2026 r. dla kredytu udzielonego na 25 lat, na kwotę 340 000 PLN z oprocentowaniem stałym w okresie pierwszych 60 miesięcy 5,80% gdzie rata wynosi 2148,27 zł oraz przy założeniu przejścia po 60 miesiącach na oprocentowanie zmienne , na które składa się marża Banku w wysokości 1,70%  oraz WIBOR 1M.

Zmiana wysokości miesięcznej raty to również zmiana całkowitego kosztu kredytu. Im dłuższy okres kredytowania i im więcej zmian oprocentowania w okresie kredytowania, tym większa może być potencjalna różnica kosztu kredytu w stosunku do określonego w oparciu o pierwotną kalkulację. W związku z długoterminowym charakterem zobowiązań hipotecznych oraz ryzykiem zmiennej stopy oprocentowania, w trakcie okresu kredytowania mogą wystąpić takie zdarzenia jak nieprzewidziany spadek dochodów, znaczący wzrost wysokości miesięcznej raty czy inne nieprzewidziane wcześniej wydatki. Badając Twoją zdolność kredytową weźmiemy pod uwagę Twoje dochody oraz zobowiązania jak również możliwość terminowej spłaty kredytu. Zachęcamy jednak, aby zarówno na etapie wnioskowania o kredyt jak i w trakcie jego spłaty zawsze dążyć do zachowania właściwych proporcji pomiędzy poziomem miesięcznych dochodów a miesięcznych obciążeń, mając na uwadze, że zarówno te pierwsze jak i drugie mogą się zmieniać w czasie.

Konsekwencją stosowania wskaźnika referencyjnego jest również ryzyko związane z możliwością jego istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania.

Ryzyko związane z możliwością zmiany przez Administratora metody opracowywania wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M

Administrator jako podmiot opracowujący WIBOR 1M, jest uprawniony do wprowadzenia zmiany w metodzie opracowywania tego wskaźnika w trybie określonym w dokumentacji opublikowanej przez GPW Benchmark S.A. na stronie internetowej pod adresem: www.gpwbenchmark.pl. Podwyższenie lub obniżenie wartości WIBOR 1M w wyniku dokonanej przez GPW Benchmark S.A. zmiany w metodzie jego opracowywania może wpłynąć na wartość wzajemnych świadczeń pomiędzy Tobą a bankiem w związku z zawartą umową.

Ryzyko zaprzestania przez Administratora opracowywania wskaźnika w sposób trwały lub czasowy

Administrator jako podmiot opracowujący WIBOR 1M jest uprawniony do zaprzestania w sposób trwały opracowywania tego wskaźnika w trybie określonym w dokumentacji opublikowanej przez Administratora na stronie internetowej pod adresem: www.gpwbenchmark.pl, z zastrzeżeniem przewidzianych w tym zakresie uprawnień organów nadzoru wynikających z art. 21 oraz 23 Rozporządzenia BMR. Konsekwencją trwałego lub czasowego zaprzestania przez Administratora opracowywania WIBOR 1M może być brak możliwości wykorzystania przez bank tego wskaźnika do ustalenia wartości wzajemnych świadczeń wynikających z zawartej pomiędzy bankiem a Tobą umowy. W takiej sytuacji zastosowanie znajdą postanowienia umowy łączącej Ciebie z bankiem.

W związku z tym, jak również aby spełnić wymogi wynikające z przepisów prawa, wdrożyliśmy w banku odpowiednie zasady postępowania, które prezentujemy poniżej.

Administrator - podmiot, który kontroluje opracowywanie Wskaźnika, aktualnie jest nim GPW Benchmark S.A.

Wskaźnik - wskaźnik referencyjny WIBOR 1M, kod ISIN PL9999999557, opracowywany zgodnie z regulaminem przyjętym przez Administratora.

Zdarzenie Skutkujące Zamianą Wskaźnika –  zdarzenie, które skutkuje zamianą Wskaźnika na Wskaźnik Alternatywny oraz Korektę. Takimi zdarzeniami są:

• Zaprzestanie Publikacji Wskaźnika – Wskaźnik nie jest publikowany, a Administrator lub organ nadzoru nad Administratorem oświadczył, że brak publikacji jest trwały;
• Zdarzenie Regulacyjne – zdarzenie skutkujące tym, że nie możemy stosować Wskaźnika zgodnie z obowiązującym prawem.  Zdarzenie to może polegać na tym,  że organ nadzoru nad Administratorem lub inny uprawniony podmiot poda do publicznej wiadomości, że Administrator nie otrzymał, nie otrzyma, cofnięto mu lub zawieszono wymagane zezwolenie lub rejestrację dla opracowywania Wskaźnika lub wyda inne oświadczenie potwierdzające brak możliwości stosowania Wskaźnika lub oświadczenie o braku zgodności Wskaźnika z Rozporządzeniem BMR i nakazujące powstrzymanie się od stosowania Wskaźnika.
   

Wskaźnik Alternatywny – wyznaczony zgodnie z dalszymi postanowieniami wskaźnik, który zastąpi Wskaźnik w Umowie.

Korekta – wartość, o którą korygujemy Wskaźnik Alternatywny, który zastąpi Wskaźnik. Celem Korekty jest zmniejszenie lub wyeliminowanie ekonomicznych skutków zastąpienia Wskaźnika przez Wskaźnik Alternatywny. Korekta jest wyznaczana zgodnie z dalszymi postanowieniami i może stanowić stałą wartość lub być opisana wzorem lub metodą. Jeśli wartość Korekty będzie ujemna to  Wskaźnik Alternatywny oraz oprocentowanie będą zmniejszane o wartość tej Korekty, Natomiast przy wartości dodatniej – Wskaźnik Alternatywny oraz oprocentowanie będą o tą wartość zwiększane. Przy wartości zerowej Korekty oprocentowanie będzie równe sumie Wskaźnika Alternatywnego oraz marży.

Dzień Zamiany Wskaźnika –  pierwszy dzień, od którego aktualizacje oprocentowania są dokonywane w oparciu o Wskaźnik Alternatywny oraz Korektę, zamiast w oparciu o Wskaźnik. Tym dniem jest:

• w przypadku Zaprzestania Publikacji Wskaźnika – pierwszy dzień, w którym Wskaźnik nie jest publikowany w związku z tym zdarzeniem;
• w przypadku Zdarzenia Regulacyjnego – pierwszy dzień w którym nie możemy stosować Wskaźnika zgodnie z prawem lub pierwszy dzień, w którym zgodnie z prawem, powinniśmy powstrzymać się od stosowania Wskaźnika.
   

Dzień Odczytu Wskaźnika – dzień, dla którego zgodnie z Umową odczytujemy wartość Wskaźnika aby ustalić oprocentowanie.

Istotna zmiana Wskaźnika – zmiana w stosowanej przez Administratora metodzie wyznaczania Wskaźnika, którą Administrator uznał za istotną. 

Grupa Robocza - grupa przygotowująca propozycję zastąpienia Wskaźnika. Grupa Robocza jest wskazana przez, pracuje pod nadzorem lub z udziałem organu administracji publicznej, organu regulującego rynek lub ich przedstawicieli (np. Komisji Nadzoru Finansowego lub Narodowego Banku Polskiego). Przykładałem Grupy Roboczej jest Narodowa Grupa Robocza ds. reformy wskaźników referencyjnych.

Co zrobimy jeśli wystąpi Zdarzenie Skutkujące Zamianą Wskaźnika

1.    Jeśli wystąpi Zdarzenie Skutkujące Zamianą Wskaźnika, od pierwszego Dnia Odczytu Wskaźnika, który przypada w Dniu Zamiany Wskaźnika lub po tym dniu, zamiast Wskaźnika stosujemy Wskaźnik Alternatywny oraz Korektę.  Poinformujemy Cię/Was o tym, że zastosujemy tę procedurę, a wtedy masz/macie prawo wypowiedzieć Umowę bez ponoszenia kosztów z tytułu wypowiedzenia.
2.    Jeżeli przepis prawa albo podmiot uprawniony na podstawie takiego przepisu wyznaczy zamiennik czyli inny wskaźnik, który ma stanowić zamiennik dla Wskaźnika:

• Wskaźnikiem Alternatywnym jest taki zamiennik;
• do Wskaźnika Alternatywnego stosujemy Korektę, którą wskazał taki przepis prawa lub uprawniony podmiot;
• do Umowy stosujemy zmiany dostosowawcze, jeżeli takie wskazał przepis prawa lub uprawniony podmiot.

3.    Jeżeli nie możemy zastosować wyżej opisanych rozwiązań, a Narodowy Bank Polski wskaże lub rekomenduje zamiennik dla Wskaźnika:

• Wskaźnikiem Alternatywnym jest taki zamiennik;
• do Wskaźnika Alternatywnego stosujemy Korektę, którą wskazał Narodowy Bank Polski;
• w przypadku gdy Narodowy Bank Polski nie wskazał Korekty, Korektę wyznaczamy zgodnie z punktem 8.

4.    Jeżeli nie możemy zastosować wyżej opisanych rozwiązań, a Grupa Robocza wskaże lub rekomenduje zamiennik dla Wskaźnika:

• Wskaźnikiem Alternatywnym jest taki zamiennik;
• do Wskaźnika Alternatywnego stosujemy Korektę, którą wskazała Grupa Robocza;
• w przypadku gdy Grupa Robocza nie wskazała Korekty, Korektę wyznaczamy zgodnie z punktem 8.

5.    Jeżeli nie możemy zastosować wyżej opisanych rozwiązań, a Administrator wskaże lub rekomenduje zamiennik dla Wskaźnika:

• Wskaźnikiem Alternatywnym jest taki zamiennik;
• do Wskaźnika Alternatywnego stosujemy Korektę, którą wskazał Administrator;
• w przypadku gdy Administrator nie wskazał Korekty, Korektę wyznaczamy zgodnie z punktem 8.

6.    Jeżeli nie możemy zastosować wyżej opisanych rozwiązań, a możemy zgodnie z prawem stosować w Umowie stopę referencyjną Narodowego Banku Polskiego:

• Wskaźnikiem Alternatywnym jest stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego;
• Korektę wyznaczamy zgodnie z punktem 8.

7.    Jeżeli nie możemy zastosować wyżej opisanych rozwiązań:

• oprocentowanie ustalamy za każdym razem w oparciu o ostatnią opublikowaną wartość Wskaźnika;
• nie stosujemy Korekty.

8.    W sytuacji, w której procedura przewiduje kalkulację Korekty zgodnie z tym punktem:

• obliczymy różnice między wartościami Wskaźnika oraz Wskaźnika Alternatywnego za okres 60 miesięcy poprzedzających Dzień Zamiany Wskaźnika, biorąc pod uwagę każdy dzień w tym okresie, w którym publikowano zarówno Wskaźnik jak i Wskaźnik Alternatywny i ułożymy je w kolejności od najniższej do najwyższej.
• obliczymy medianę (wartość środkową) z tych różnic, która będzie stanowiła Korektę,  w ten sposób, że:

- jeśli liczba uzyskanych wyników będzie nieparzysta, to medianą jest środkowy wynik,
- jeśli liczba uzyskanych wyników będzie parzysta, to medianą jest średnia arytmetyczna dwóch środkowych wyników (są one sumowane i dzielone przez dwa);

• Korekta będzie dodawana do wartości Wskaźnika Alternatywnego przy ustalaniu oprocentowania zgodnie z Umową.

9.    Poinformujemy Cię/Was o zastosowaniu Wskaźnika Alternatywnego oraz Korekty i wskażemy uzasadnienie ich wyznaczenia.
10.  Raz zastosowany Wskaźnik Alternatywny, Korektę oraz zmiany dostosowawcze stosujemy trwale, nawet gdyby Zdarzenie Skutkujące Zamianą Wskaźnika później ustało. Po zastąpieniu Wskaźnika przez Wskaźnik Alternatywny, postanowienia Umowy oraz tego załącznika odnoszące się do Wskaźnika stosuje się odpowiednio do Wskaźnika Alternatywnego, Korekty (o ile ta jest stosowana) oraz zmian dostosowawczych (jeśli zostały zastosowane).
 

Co zrobimy jeśli Wskaźnik nie został opublikowany ale nie nastąpiło Zdarzenie Skutkujące Zamianą Wskaźnika?

11. Jeśli w Dniu Odczytu Wskaźnika nie został opublikowany Wskaźnik ale nie wystąpiło Zdarzenie Skutkujące Zamianą Wskaźnika, stosujemy ostatnią wartość Wskaźnika opublikowaną przed tym dniem. Po przywróceniu publikacji Wskaźnika powracamy do stosowania aktualnej wartości wskaźnika w kolejnych Dniach Odczytu Wskaźnika. 

Co zrobimy, jeśli Administrator ogłosi zmianę Wskaźnika

12. Jeśli Administrator ogłosi zmianę Wskaźnika, w tym Istotną zmianę Wskaźnika, nie zmieniamy w związku tym Wskaźnika na Wskaźnik Alternatywny ani nie stosujemy Korekty.

Postanowienia końcowe

13.    W zakresie nieopisanym powyżej, do ustalania i aktualizacji oprocentowania kredytu zastosujemy postanowienia Umowy. 
14.    Informacje o zasadach postępowania w przypadku Istotnej zmiany Wskaźnika lub wystąpienia Zdarzenia Skutkującego Zamianą Wskaźnika opublikowaliśmy też na stronie www.ing.pl

Aneksowanie umów opartych o inne wskaźniki referencyjne

Jeśli aneksujesz swoją umowę kredytową opartą o wskaźnik WIRON 1M Stopa Składana, WIBOR 1M, WIBOR 3M, WIBOR 6M albo WIBOR 1Y wskazane powyżej ryzyka są analogiczne w odniesieniu do tych wskaźników.  Zmiana wskaźnika referencyjnego wpływa na wzrost lub spadek oprocentowania kredytu. W sytuacji, w której oprocentowanie rośnie, rośnie także rata i analogicznie spadek oprocentowania wpływa na obniżenie wysokości raty kredytu hipotecznego, zgodnie z datą aktualizacji harmonogramu. Administratorem ww. wskaźników jest GPW Benchmark S.A.

Sposób spłacania

Rata kredytu składa się z dwóch składników: części kapitałowej (tu zawiera się kwota, którą pożyczyłeś) oraz części odsetkowej (tu spłacasz odsetki od pożyczonego kapitału). Możesz wybrać, czy chcesz spłacać kredyt w systemie rat uśrednionych (równych), albo w systemie rat ze stałą częścią kapitału (malejących).

• Jeśli spłacasz kredyt w ratach uśrednionych – odsetki naliczymy od kwoty kredytu pozostałej do spłaty, zaś część kapitałowa jest dodawana w takiej wysokości, aby raty były uśrednione w każdym miesiącu. Początkowo udział kapitału w racie jest niski, a spłacane są głównie odsetki. Przy spadku udziału odsetek w racie, w kolejnych ratach udział spłacanego kapitału wzrasta.
• Jeśli spłacasz kredyt w ratach ze stałą częścią kapitału część kapitałowa w racie spłaty nie wzrasta, lecz pozostaje na tym samym poziomie, a zmienia się część odsetkowa.

Stosowany w umowie wskaźnik WIBOR 1M powoduje, że oprocentowanie Twojego kredytu będzie zmieniało się co miesiąc, a co za tym idzie zmieniać się będzie rata Twojego kredytu – niezależnie od jej rodzaju.

Porównanie kredytu z oprocentowaniem stałym z kredytem z oprocentowaniem zmiennym (reprezentatywny przykład)

Reprezentatywny przykład dla kredytu budowlano-hipotecznego w ofercie specjalnej - wariant Łatwy start zabezpieczonego hipoteką (wg oferty obowiązującej na dzień 8.01.2026 r.).

Podany przykład ułatwi Ci zrozumienie kosztów związanych ze spłatą kredytu.

Oferta specjalna - wariant Łatwy start	Oprocentowanie zmienne	Oprocentowanie stałe
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)	6,21%	6,27%
Okres kredytowania	25 lat	25 lat
Całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką, bez kredytowanych kosztów	340 000,00 zł	340 000,00 zł
Całkowita kwota do zapłaty	655 518,08 zł	659 047,09 zł
Oprocentowanie	5,74% (zmienne) w tym: marża 1,70% WIBOR 1M 4,04%	5,80% (stałe przez 5 lat)
300 miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych	2 136,51 zł	2 148,27 zł
Całkowity Koszt Kredytu (CKK)	315 518,08 zł w tym: odsetki 300 950,10 zł prowizja banku 0,00 zł	319 047,09 zł w tym: odsetki 304 479,17 zł prowizja banku 0,00 zł
Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC)	19,00 zł	19,00 zł
Ubezpieczenie nieruchomości za cały okres kredytowania	9 824,64 zł	9 824,64 zł
Opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank	560,00 zł dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie	560,00 zł dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie
Ubezpieczenie spłaty kredytu za pierwsze 3 lata	4 164,34 zł	4 164,34 zł
Rachunek bankowy Konto Direct za cały okres kredytowania	0 zł	0 zł
Bankowość internetowa Moje ING za cały okres kredytowania	0 zł	0 zł
Wymagane minimalne zabezpieczenie	425 000 zł	425 000 zł

Kalkulacja kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym została dokonana na dzień 8.01.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie. 
Stałe oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego jako indeks w umowie kredytowej

Najczęstsze pytania

Informacje ogólne o kredycie hipotecznym i pożyczce hipotecznej w ING Banku Śląskim

Informacje ogólne o kredycie hipotecznym i pożyczce hipotecznej w ING Banku Śląskim (PDF)