2019-09-20
Odpowiedz sobie na pytanie: czy przeżyjesz za 1/3 swoich zarobków? Jeżeli nie – czytaj dalej. Według szacunków ZUS, przyszłe emerytury mogą stanowić właśnie taką część ostatniej pensji. Przy takich prognozach warto pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu.
Nasz system emerytalny bazuje na tym, że emerytury są finansowane ze składek osób aktywnych zawodowo. Gdy powstawał, pracujących było znacznie więcej niż emerytów. Jednak przez lata ta proporcja się zmieniła. Obecnie coraz mniej osób pracuje na coraz większą grupę emerytów. Takie są fakty.
Emerytura Cię nie zaskoczy, ale jej wysokość może
Jako pracownik płacisz składki i w zamian oczekujesz dobrej emerytury. Zmiany demograficzne doprowadziły do innego niż kiedyś sposobu wyliczania wysokości emerytury. Oznacza to, że z ZUS dostaniesz tylko tyle, ile tam uzbierasz – w przeliczeniu na prognozowaną długość życia.
Co możesz zrobić
- Policz, ile miesięcy zostało Ci do emerytury.
- Oszacuj, ile pieniędzy potrzebujesz, aby czuć się bezpiecznie na emeryturze (weź pod uwagę, że przeciętny mężczyzna żyje na emeryturze przez 17 lat, a kobieta 21).
- Podziel tę kwotę z pkt. 2 przez liczbę miesięcy z pkt. 1 i dowiesz się, jakie miesięczne oszczędności pozwolą Ci osiągnąć cel.
Jeżeli lubisz swoją pracę i będziesz mieć siły, możesz opóźnić przejście na emeryturę. W ten sposób Twoja emerytura będzie wyższa. Taki scenariusz nie jest optymistyczny i mija się z ideą emerytury. Niestety, dla wielu osób może okazać się on jedyną szansą na przeżycie. Jeżeli rozważasz taką opcję, weź pod uwagę ryzyko utraty zdrowia, sprawności itp.
Jak samodzielnie oszczędzać na emeryturę
Odkładanie pieniędzy na emeryturę to długi proces, który wymaga systematyczności. Plusem jest to, że gdy zaczniesz, szybko zauważysz korzyści – już w drugim miesiącu zobaczysz kumulację oszczędności. A z każdym kolejnym będzie tylko lepiej.
Oszczędzanie na emeryturę zacznij od ograniczenia bieżących wydatków. Wyrób nawyk odkładania pieniędzy co miesiąc. Na początek wystarczy Ci konto oszczędnościowe. Z czasem możesz dodatkowo rozważyć IKE i IKZE czy też inwestować w wybrany przez siebie sposób.
Kiedy zacząć i ile odkładać na emeryturę
Dobry moment jest teraz – bo z każdym kolejnym dniem będziesz mieć mniej czasu niż dzisiaj. A im więcej masz czasu, tym łatwiej zrealizować cel. Jeżeli myślisz o emeryturze, musisz działać od zaraz. Gdy zwlekasz, problem nie znika – jedynie odkładasz go w czasie. Wróci trudniejszy, gdy będziesz mieć mniej czasu i energii, żeby go rozwiązać.
Wysokość miesięcznych oszczędności możesz wyliczyć zgodnie z wcześniejszą poradą. Możesz też ustalić ją „z góry” jako określoną kwotę lub procent miesięcznej pensji. Wówczas wraz ze wzrostem wynagrodzenia, Twoje oszczędności również będą coraz wyższe.
Gdzie i jak oszczędzać pieniądze na emeryturę
Zapomnij o przysłowiowej skarpecie. Twoje pieniądze będą tracić na wartości przez inflację. Jeżeli chcesz mieć łatwy dostęp do oszczędności, możesz wybrać bezpieczne odkładanie na koncie oszczędnościowym. Jeżeli nie zamierzasz korzystać z tych pieniędzy do emerytury, możesz sięgnąć po produkty emerytalne - IKE lub IKZE. Oferują one dodatkowe, długookresowe korzyści i szansę na większy zysk.
W przypadku IKZE, każdego roku możesz uzyskać ulgę podatkową, proporcjonalną do swojego wkładu. Jest ona uzależniona od stawki podatku dochodowego, którą płacisz. Jeżeli wybierzesz IKZE w ING, pieniądze na nim będą oprocentowane. Ta forma oszczędzania nie generuje ryzyka inwestycyjnego. Możesz także wybrać IKZE inwestycyjne i inwestować w fundusze. Pieniądze z IKZE możesz wypłacić po 65. roku życia.
Jeżeli wybierzesz IKE w ING, zainwestujesz swoje pieniądze w fundusze inwestycyjne. Fundusze emerytalne w ramach IKE mają niższe opłaty za zarządzanie. Nie zapłacisz też „podatku Belki”, jeżeli wypłacisz pieniądze po 60. roku życia (lub 55., jeśli uzyskasz uprawnienia emerytalne).
Innym sposobem dodatkowego zabezpieczenia na emeryturę jest powiększanie wkładu własnego w ramach PPK lub PPE, do którego należysz.
Ty wybierasz metodę oszczędzania
Zmiany w systemie emerytalnym sprawiły, że w przyszłości możesz otrzymywać pieniądze nawet z 6 źródeł jednocześnie. To, jakie one będą, zależy wyłącznie od Twoich decyzji. Z pewnością odczujesz przejście na emeryturę w swoim portfelu. Istnieje też duże ryzyko, że pieniądze z ZUS nie pokryją wszystkich Twoich potrzeb. A skoro już to wiesz, to możesz zacząć działać.
Źródła:
Ustawa z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego