Jak BIK wpływa na zdolność kredytową?

2017-09-14

Kupując mieszkanie na kredyt, musisz mieć zdolność kredytową. Zanim bank udzieli kredytu hipotecznego, musi sprawdzić, czy jesteś w stanie spłacić go wraz z odsetkami w określonym czasie. Przed wydaniem decyzji kredytowej kredytodawca prześwietla więc Twoją historię zadłużenia w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Sprawdź, w jaki sposób możesz wpłynąć na ocenę punktową BIK.

Zdolność kredytowa – z czym to się wiąże?

Pod pojęciem zdolności kredytowej rozumiana jest zdolność do spłaty zaciągniętego zadłużenia wraz z naliczonymi odsetkami w określonym czasie. Sprawdzając Twoją zdolność kredytową, bank chce się upewnić, czy pożyczenie Ci środków na zakup mieszkania stanowi dla niego dobrą inwestycję i czy zainwestowane środki wrócą do niego w określonym czasie. Jeśli Twoja wiarygodność kredytowa nie zostanie oceniona pozytywnie, bank może nie udzielić Ci kredytu hipotecznego lub udzielić go, ale na mniej korzystnych dla Ciebie warunkach – np. z wyższą marżą.

W jaki sposób banki sprawdzają zdolność kredytową? Wykorzystują do tego raport z BIK, w którym znajduje się cała historia kredytowa potencjalnego kredytobiorcy – od listy posiadanych przez niego zobowiązań po ewentualne opóźnienia w ich spłacie.

Jakie czynniki negatywnie wpływają na ocenę punktową BIK?

System wykorzystywany do wyliczania oceny punktowej BIK to złożona formuła matematyczna, która ma zadanie porównać Twoją zdolność kredytową do osób, które już otrzymały kredyt hipoteczny i sumiennie go spłacają. Im bardziej Twój wynik jest podobny do wyniku klientów, którzy terminowo spłacają swoje zobowiązania, tym większe prawdopodobieństwo, że zostanie Ci udzielony kredyt. Przy wyliczaniu oceny ryzyka kredytowego pod uwagę brane są takie czynniki jak:

  • opóźnienia w spłacie rat kredytu,
  • wykorzystanie limitu kredytowego,
  • duża aktywność kredytowa.

Warto więc terminowo spłacać zobowiązania wobec banku – nawet jedno spóźnienie w spłacie w przeszłości może mieć wpływ na to, czy otrzymasz kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Ważna jest również ilość wniosków kredytowych złożonych w ostatnim czasie – im jest ich więcej, tym mniejsza szansa na pozytywną odpowiedź z banku.

Wbrew pozorom brak historii zadłużenia nie działa na Twoją korzyść – w tej sytuacji banki po prostu nie wiedzą, jak Cię ocenić. Przed zawnioskowaniem o kredyt warto więc stworzyć pozytywną historię kredytową. Możesz np. kupić jakiś sprzęt na raty lub uruchomić możliwość debetowania konta – jeśli będziesz terminowo spłacać te należności, podniesiesz swoją zdolność kredytową.

Czy wiesz, że…
Liczba złożonych zapytań do BIK nie pozostaje bez wpływu na Twoją ocenę punktową BIK – każdorazowe zapytanie o Twoją historię w BIK kosztuje Cię kilka punktów. W przypadku złożenia wniosków o kredyt hipoteczny w kilku bankach musisz liczyć się z tym, że Twoja ocena punktowa BIK obniży się, a wraz z nią zmaleje szansa na otrzymanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej.

Wyniki analizy BIK są przedstawiane na dwa sposoby: w skali liczbowej od 192 do 631 punktów oraz w postaci gwiazdek – od 1 do 5. Oczywiście im wyższy wynik uzyskasz, tym lepiej.

Jak poprawić swoje szanse na kredyt z BIK?

Istnieje kilka czynników, które mogą mieć realny wpływ na Twoją zdolność kredytową – przeanalizuj je, jeśli rozważasz wystąpienie o kredyt hipoteczny.

  1. Przed złożeniem wniosku o kredyt, sprawdź swoją historię kredytową w BIK. Może znajdują się tam nieaktualne lub nieprawidłowe dane? Warto je zaktualizować zanim otrzyma je bank – może to poprawić Twoje szanse na kredyt z BIK.
  2. Uporządkuj swoje zobowiązania finansowe wobec innych banków czy instytucji. Rzadko korzystasz z karty kredytowej? Zrezygnuj z niej. Ten pozornie nieistotny detal również może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
  3. Ogromny plus podczas wyliczania zdolności kredytowej stanowi również forma zatrudnienia. Jeśli jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę, Twoje szanse na kredyt z BIK rosną. W przypadku pozostałych form zatrudnienia musisz przekonać bank o Twojej wiarygodności kredytowej w inny sposób – przedsiębiorcy mogą do tego wykorzystać np. zeznanie podatkowe.

Pamiętaj!
BIK traktuje limit na karcie kredytowej jako miesięczne obciążenie Twojego rachunku bankowego – nawet jeśli z niego nie korzystasz. Im wyższy limit, tym mniejsza szansa na uzyskanie wyższego wyniku w ocenie punktowej BIK.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK?

Zastanawiasz się, jak sprawdzić BIK, omijając pośrednictwo banku? Możesz to zrobić samodzielnie przez internet. Jeśli nie wiesz, jak sprawdzić zdolność kredytową, wejdź na stronę internetową BIK – znajdziesz tam wszelkie informacje potrzebne do tego, aby zrobić to samodzielnie. Choć wniosek możesz złożyć w formie elektronicznej, jego wydrukowaną i odręcznie podpisaną wersję musisz wysłać do BIK pocztą. Na gotowy raport oceny punktowej BIK możesz poczekać nawet do kilku tygodni.

Raport oceny punktowej BIK stanowi istotny krok na drodze do uzyskania kredytu na zakup mieszkania. Warto więc wcześniej się z nim zapoznać, aby realnie ocenić swoje możliwości na powodzenie – składając wniosek kredytowy do jednego banku, zwiększasz szanse na to, że otrzymana decyzja kredytowa będzie pozytywna.


Chcesz bez ryzyka dobrze wybrać mieszkanie, zmieścić się w budżecie i mieć wszystko w jednym miejscu? Będziesz zaskoczony, jakie to proste!

Przejdź do NAVIDOM