2017-09-14

Kupując mieszkanie na kredyt, musisz mieć zdolność kredytową. Zanim bank udzieli kredytu hipotecznego, musi sprawdzić, czy jesteś w stanie spłacić go wraz z odsetkami w określonym czasie. Przed wydaniem decyzji kredytowej kredytodawca prześwietla więc Twoją historię zadłużenia w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Sprawdź, w jaki sposób możesz wpłynąć na ocenę punktową BIK.

Zdolność kredytowa – z czym to się wiąże?

Pod pojęciem zdolności kredytowej rozumiana jest zdolność do spłaty zaciągniętego zadłużenia wraz z naliczonymi odsetkami w określonym czasie. Sprawdzając Twoją zdolność kredytową, bank chce się upewnić, czy pożyczenie Ci środków na zakup mieszkania stanowi dla niego dobrą inwestycję i czy zainwestowane środki wrócą do niego w określonym czasie. Jeśli Twoja wiarygodność kredytowa nie zostanie oceniona pozytywnie, bank może nie udzielić Ci kredytu hipotecznego lub udzielić go, ale na mniej korzystnych dla Ciebie warunkach – np. z wyższą marżą.

W jaki sposób banki sprawdzają zdolność kredytową? Wykorzystują do tego raport z BIK, w którym znajduje się cała historia kredytowa potencjalnego kredytobiorcy – od listy posiadanych przez niego zobowiązań po ewentualne opóźnienia w ich spłacie.

Jakie czynniki negatywnie wpływają na ocenę punktową BIK?

System wykorzystywany do wyliczania oceny punktowej BIK to złożona formuła matematyczna, która ma zadanie porównać Twoją zdolność kredytową do osób, które już otrzymały kredyt hipoteczny i sumiennie go spłacają. Im bardziej Twój wynik jest podobny do wyniku klientów, którzy terminowo spłacają swoje zobowiązania, tym większe prawdopodobieństwo, że zostanie Ci udzielony kredyt. Przy wyliczaniu oceny ryzyka kredytowego pod uwagę brane są takie czynniki jak:

• opóźnienia w spłacie rat kredytu,
• wykorzystanie limitu kredytowego,
• duża aktywność kredytowa.

Warto więc terminowo spłacać zobowiązania wobec banku – nawet jedno spóźnienie w spłacie w przeszłości może mieć wpływ na to, czy otrzymasz kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Ważna jest również ilość wniosków kredytowych złożonych w ostatnim czasie – im jest ich więcej, tym mniejsza szansa na pozytywną odpowiedź z banku.

Wbrew pozorom brak historii zadłużenia nie działa na Twoją korzyść – w tej sytuacji banki po prostu nie wiedzą, jak Cię ocenić. Przed zawnioskowaniem o kredyt warto więc stworzyć pozytywną historię kredytową. Możesz np. kupić jakiś sprzęt na raty lub uruchomić możliwość debetowania konta – jeśli będziesz terminowo spłacać te należności, podniesiesz swoją zdolność kredytową.

Wyniki analizy BIK są przedstawiane na dwa sposoby: w skali liczbowej od 192 do 631 punktów oraz w postaci gwiazdek – od 1 do 5. Oczywiście im wyższy wynik uzyskasz, tym lepiej.

Jak poprawić swoje szanse na kredyt z BIK?

Istnieje kilka czynników, które mogą mieć realny wpływ na Twoją zdolność kredytową – przeanalizuj je, jeśli rozważasz wystąpienie o kredyt hipoteczny.

1. Przed złożeniem wniosku o kredyt, sprawdź swoją historię kredytową w BIK. Może znajdują się tam nieaktualne lub nieprawidłowe dane? Warto je zaktualizować zanim otrzyma je bank – może to poprawić Twoje szanse na kredyt z BIK.
2. Uporządkuj swoje zobowiązania finansowe wobec innych banków czy instytucji. Rzadko korzystasz z karty kredytowej? Zrezygnuj z niej. Ten pozornie nieistotny detal również może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
3. Ogromny plus podczas wyliczania zdolności kredytowej stanowi również forma zatrudnienia. Jeśli jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę, Twoje szanse na kredyt z BIK rosną. W przypadku pozostałych form zatrudnienia musisz przekonać bank o Twojej wiarygodności kredytowej w inny sposób – przedsiębiorcy mogą do tego wykorzystać np. zeznanie podatkowe.