Zła historia kredytowa a kredyt na mieszkanie

26 września 2017

Planujesz zakup mieszkania na kredyt hipoteczny? Aby bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek, musisz podsiadać odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię kredytową. Co jednak w sytuacji, gdy zdarzyły Ci się opóźnienia w spłacie poprzednich zobowiązań i zostałeś wpisany do BIK? Czy oznacza to, że nie możesz ubiegać się o kredyt na mieszkanie?

Zdolność kredytowa i BIK

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, jest instytucją, do której trafiają dane osób, które zaciągnęły kredyt w banku, SKOK-u czy w firmach oferujących pożyczki. Gromadzone są tu informacje dotyczące zobowiązań kredytowych – zarówno tych spłaconych, jak i tych, z którymi zalegasz lub uregulowałeś z opóźnieniem.

Starając się o kredyt hipoteczny, bank ocenia Twoją zdolność kredytową – jednym z elementów tego procesu jest sprawdzenie informacji na Twój temat w BIK. Jeśli do tej pory wszelkie zadłużenia spłacałeś terminowo, Twoja historia w BIK będzie pozytywna, a dla banku staniesz się klientem godnym zaufania. Jeśli natomiast zdarzyły Ci się opóźnienia w spłacie rat, dla banku jest to znak, że możesz mieć trudności ze spłacaniem nowego zobowiązania. Czy oznacza to, że nie dostaniesz kredytu hipotecznego?

Opóźnienia krótkoterminowe (nieprzekraczające 30 dni), a także jednorazowe, najczęściej nie będą zaniżały Twojej wiarygodności kredytowej. Z odmową udzielenia kredytu musisz się jednak liczyć, gdy zalegasz lub zalegałeś z opłatami dłużej, a nieterminowe spłaty zdarzały Ci się niejednokrotnie. Zobacz, jak BIK wpływa na decyzję o udzieleniu zobowiązania.

Twoja zdolność kredytowa może zależeć również od danych zawartych w BIG, czyli m.in. w KRD, ERIF czy InfoMonitor. W tych bazach niektóre banki sprawdzają, czy figurujesz na liście dłużników – możesz zostać na nią wpisany nie tylko za opóźnienia w spłacie rat kredytu, ale także za zaległości w innych opłatach, np. rachunkach za prąd czy telefon.

Kredyt dla zadłużonych

Nawet jeśli Twoje dane figurują w bazie BIK, nie oznacza to, że Twój wniosek o kredyt hipoteczny nie zostanie zaakceptowany. W przypadku niskiej kwoty zaległości o krótkim terminie bank może być wyrozumiały i nie uzna opóźnienia na Twoją niekorzyść.

Zanim jednak zaczniesz ubiegać się o kredyt, możesz zadbać o wykreślenie Twoich danych z rejestru BIK i postarać się o pozytywną historię kredytową. Jak to zrobić?

Zobacz także: Jak BIK wpływa na zdolność kredytową?

Informacje na temat zaciągniętych przez Ciebie kredytów znajdują się w bazie BIK przez cały okres ich spłacania. W przypadku nieregularnych opłat Twoje dane mogą figurować w BIK nawet przez 5 lat od spłaty długu, pod warunkiem że:

opóźnienie przekroczyło 60 dni;
minęło kolejne 30 dni od chwili poinformowania Cię przez bank (lub SKOK czy inną firmę pożyczkową) o zamiarze przetwarzania informacji na ten temat.

Jeśli chcesz dowiedzieć się czy powyższe warunki zostały spełnione i czy Twoje dane są nadal przetwarzane w BIK zwróć się do instytucji, która przekazała dane do BIK. Jeśli będą do tego podstawy to „kłopotliwe” zobowiązanie nie zostanie uwzględnione przy ocenie Twojej historii kredytowej.

Jak zadbać o dobrą historię kredytową?

Usunięcie danych o trudnościach w spłacie wcześniejszego kredytu to jeden ze sposobów na poprawienie historii kredytowej. Oto, co jeszcze możesz zrobić, by dobrze wypaść w oczach banku:

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, sprawdź historię kredytową w BIK. Może się okazać, że figurujące w bazie dane są nieaktualne lub nieprawidłowe – warto je zaktualizować zanim dotrze do nich bank.
Pamiętaj, że na Twoją niekorzyść działa również brak historii kredytowej – jeśli do tej pory terminowo i rzetelnie spłacałeś wszelkie kredyty i pożyczki, nie odwołuj zgody na przetwarzanie danych w BIK. Pozytywne informacje o spłacie wcześniejszych zadłużeń to dla banku znak Twojej rzetelności i wiarygodności.
Jeśli korzystałeś z kredytów na sprzęty AGD, na wakacje itp. i spłacałeś je regularnie w ten sposób też wpływasz na pozytywną historię kredytową.

Zła historia kredytowa nie stanowi bezwzględnej przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jeśli zadbasz o pozytywny wizerunek w BIK – choć nierzadko wymaga to czasu – staniesz się wiarygodnym klientem w oczach banku.

Nasz specjalista hipoteczny oszacuje Twoją zdolność kredytową i pomoże Ci złożyć wniosek o kredyt.

Porozmawiaj z ekspertem