26 października 2022
Nowe wyzwania lub okazja rynkowa dla Twojej firmy? Poszukujesz najlepszego sposobu na pozyskanie dodatkowych środków? Kredyt bankowy może być rozwiązaniem, które będzie wspierać zarówno bieżącą działalność, jak i rozwój. Jaki kredyt wybrać? Kto najbardziej skorzysta na kredycie odnawialnym? Przekonajmy się.
Jak działa kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny należy do popularnych wśród przedsiębiorców rozwiązań. To rodzaj kredytu obrotowego charakteryzujący się tym, że w okresie kredytowania można wielokrotnie wykorzystywać, spłacać i ponownie wykorzystywać środki w ramach przyznanego pułapu finansowania.
Występują dwa podstawowe rodzaje kredytu odnawialnego:
- Pierwszy to kredyt odnawialny w rachunku bankowym. Polega on na dodaniu przez bank na koncie firmowym ustalonego, dodatkowego limitu kredytowego. Kiedy na rachunku bankowym wyczerpią się własne środki firmy, klient może korzystać ze środków przyznanych w ramach kredytu odnawialnego.
Dokładnie wtedy, kiedy tego potrzebuje oraz dokładnie w takiej kwocie, jaka na dany moment jest firmie potrzebna. Każda wpłata na rachunek powoduje automatyczną spłatę wykorzystanego limitu – powodując, że staje się on ponownie dostępny dla firmy. Co ważne, odsetki naliczane są wyłącznie od tej kwoty limitu, która realnie była w danym momencie wykorzystana. Zatem każdy przelew przychodzący na rachunek będzie automatycznie powodował zmniejszenie salda, od jakiego naliczane są odsetki. To rozwiązanie wygodne i korzystne od strony kosztów kredytu.
- Drugi rodzaj kredytu odnawialnego to kredyt w rachunku kredytowym. Tutaj także przyznana kwota limitu kredytowego może być wykorzystana wielokrotnie, stosownie do potrzeb firmy. Taki kredyt nie jest jednak bezpośrednio zintegrowany z rachunkiem bieżącym firmy – ma swój odrębny, dedykowany rachunek. Wymaga on zatem nieco więcej uwagi firmy, jeśli chodzi o jego obsługę – aby skorzystać z środków należy najpierw przelać je na rachunek bieżący.
Spłat dokonuje również klient przelewając środki w wybranym momencie na dedykowany rachunek kredytowy. Kredyt ten oferuje jednak w zamian większą kontrolę i przejrzystość wykorzystania w porównaniu do kredytu w rachunku bankowym – wypłaty i spłaty nie nakładają i nie mieszają się tutaj z bieżącym ruchem na rachunku bieżącym firmy.
Jaka maksymalna kwota kredytu odnawialnego?
Ile wynosi maksymalna kwota kredytu odnawialnego? Ciężko o jednoznaczną odpowiedź. Wszystko jest uzależnione od ustalonych z bankiem realnych potrzeb obrotowych firmy oraz jej zdolności kredytowej.
Jeżeli zaś chodzi o czas oczekiwania na decyzję — pozytywne lub negatywne rozpatrzenie wniosku o kredyt odnawialny — to w zależności od wnioskowanej kwoty, w ING Banku Śląskim może być ona nawet natychmiastowa.
W jaki sposób firma może spłacić kredyt odnawialny?
Jak już wspomnieliśmy, spłata bieżącego salda kredytu odnawialnego następuje poprzez zasilenie odpowiednio rachunku bieżącego (kredyt odnawialny w rachunku bankowym) lub dedykowanego rachunku kredytowego (wariant kredytu w rachunku kredytowym). Każda taka spłata powoduje, że spłacona kwota jest ponownie do dyspozycji Twojej firmy – aż do zakończenia ustalonego okresu kredytowania.
Dodatkowo po zakończeniu dotychczasowego okresu kredytowania, zwykle jest możliwość jego przedłużenia na kolejny, analogiczny okres. Jest to tzw. odnowienie kredytu – bank ponownie zweryfikuje, czy podstawowe parametry Twojej firmy pozwalają na utrzymanie finansowania. Dzięki temu będziesz mieć możliwość dalszego korzystania z produktu odnawialnego, najczęściej bez konieczności jego spłaty po zakończeniu dotychczasowego okresu kredytowania oraz bez konieczności podpisywania aneksu.
Na co można przeznaczyć kredyt odnawialny?
Głównym zastosowaniem kredytu odnawialnego jest pokrycie wszelkiego rodzaju wydatków związanych z bieżącym funkcjonowaniem firmy. Dzięki temu przedsiębiorstwo jest w stanie poprawić płynność finansową oraz uniknąć skutków czasowego braku gotówki. To z kolei poprawia jej wiarygodność u kontrahentów, a także często umożliwia uzyskanie od nich lepszych warunków i rabatów, dzięki szybszej zapłacie za dostawę towarów czy usług. Elastyczność i szybkość dostępu do środków pozwala również na wykorzystanie nadarzających się ewentualnych okazji rynkowych.
Dodatkowo może on być także stosowany jako uzupełnienie w przypadku finansowania inwestycyjnego - na zapłatę należności podatkowych (VAT). W przypadku płatników podatku VAT, po rozliczeniu Urząd Skarbowy zwraca firmie należną kwotę VAT, co umożliwia spłatę kredytu. Dzięki wykorzystaniu kredytu odnawialnego, pomimo oczekiwania na zwrot podatku VAT bieżące zasoby obrotowe firmy pozostają na niezmienionym poziomie. Bez takiego rozwiązania inwestycja mogłaby istotnie, negatywnie odbić się na płynności finansowej firmy.
Podsumowując – kredyt odnawialny to elastyczny produkt bankowy, pozwalający właścicielowi firmy na samodzielne decydowanie, kiedy i w jaki sposób chce go wykorzystać w celu wspierania bieżącej działalności firmy.
Kredyt odnawialny a kredyt ratalny - różnice
Wielu przedsiębiorców zastanawia się, czy lepszy będzie kredyt odnawialny, czy może ratalny. Okazuje się, że te formy finansowania w wielu aspektach istotnie różnią się między sobą. Kredyt ratalny jest zazwyczaj udzielany na dłuższy okres niż kredyt odnawialny, co może przekładać się na wyższą dostępną zdolność i ca za tym idzie kwotę finansowania. Ale jednocześnie nie jest rozwiązaniem tak elastycznym, jak kredyt odnawialny.
Po pierwsze raz wykorzystana część takiego kredytu nie jest już dostępna.
Po drugie jest istotna różnica w sposobie naliczaniu odsetek (a więc i kosztów kredytu). W przypadku kredyt ratalnego z każdą ratą następuje stopniowa spłata zadłużenia, a od niespłaconej jeszcze kwoty wciąż naliczają się odsetki. Tymczasem w przypadku kredytu odnawialnego – korzystasz z niego tylko wtedy, kiedy dokładnie potrzebuje tego Twoja firma. Kiedy nie jest jej potrzebna dodatkowa płynność z kredytu obrotowego, jego bieżące wykorzystanie jest zerowe, a zatem za ten okres koszty odsetkowe też się nie generują.
Czas na formalności!
Jak już wspomnieliśmy, kredyt odnawialny to jedna z form udostępnienia kredytu obrotowego. Można o niego wnioskować i go obsługiwać w pełni zdalnie. Jeśli jesteś klientem banku, zaloguj się do systemu bankowości elektronicznej i odszukaj na liście wniosków ten odpowiedni. Jeśli jeszcze nie masz konta, również możesz złożyć wniosek o kredyt odnawialny zdalnie – sprawdź.
Złóż wniosek o odnawialny kredyt obrotowy
Potrzebujesz więcej informacji?