1 lutego 2022
Twoja firma spłaca kredyt inwestycyjny. Od jego zaciągnięcia minęło już trochę czasu, dlatego zastanawiasz się, czy jest on wciąż najlepszą aktualnie dostępną na rynku opcją kredytowania. Może warto rozważyć zmianę – skorzystanie z kredytu refinansowego. Na czym on polega i kiedy warto brać go pod uwagę?
Rozwój firm jest nierozerwalnie związany z inwestycjami. Firma może je finansować wyłącznie ze środków własnych, ale może to robić także korzystając z bankowych kredytów inwestycyjnych - najczęściej znacząco przyspieszając w ten sposób swój rozwój. Ponieważ kredyt inwestycyjny udzielany jest zwykle na znacznie dłuższy okres niż np. kredyt obrotowy, po jakimś czasie od jego zaciągnięcia mogą pojawiać się potencjalnie lepsze oferty finansowania w innych bankach.
Kredyt refinansowy – na czym to polega?
Kredyt refinansowy to rozwiązanie, który może pozwolić Twojej firmie na wybranie korzystniejszej oferty, jeśli taka pojawiłaby się w trakcie spłaty obecnego kredytu. Może pozwolić także na wprowadzenie do niego istotnych zmian - np. dostosowanie harmonogramu spłat do zmieniających się z czasem oczekiwań i potrzeb firmy.
Użycie kredytu refinansowego najczęściej polega po prostu na przeniesieniu zadłużenia (obecnego kredytu inwestycyjnego) do innego banku. Rzadziej jest to zamiana produktów w tym samym banku. Samo refinansowanie przebiega bezgotówkowo – obecny kredyt jest całkowicie spłacany środkami z nowego kredytu.
Jeśli nowym kredytem Twoja firma zrefinansuje więcej niż jeden obecny kredyt inwestycyjny, refinansowanie zadziała podobnie do konsolidacji. Refinansowanie kredytu inwestycyjnego dotyczy dokładnie takich samych celów jak sam kredyt inwestycyjny, czyli najczęściej:
- zakupu gruntu pod inwestycję,
- budowy lub zakupu nieruchomości,
- modernizacji istniejącej już nieruchomości,
- zakupu, remontu czy modernizacji środków trwałych.
Warto podkreślić, że refinansowane mogą być zarówno już zrealizowane inwestycje, jak i te będące jeszcze w trakcie realizacji (oferty poszczególnych banków mogą jednak się różnić, jeśli chodzi np. o wymagany wkład własny czy stopień zaawansowania inwestycji, jeśli nie jest jeszcze ukończona).
Jakie są warunki uzyskania kredytu refinansowego?
Warunki są podobne do tych, które obowiązują przy udzielaniu zupełnie nowego kredytu. Nowy bank sprawdza zwłaszcza, czy firma ma zdolność kredytową, czy dotychczas prawidłowo spłacała kredyty i terminowo rozliczała się z kontrahentami. Dodatkowo bank zapewne skontroluje, czy inwestycja jest realizowana zgodnie z planem (jeśli nie jest jeszcze ukończona).
Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty refinansowania?
Przeanalizuj możliwie szeroko, czy refinansowanie będzie faktycznie korzystniejsze dla Twojej firmy.
- Weź pod uwagę, że koszty kredytu to nie tylko same odsetki, ale także wszelkie dodatkowe opłaty i prowizje – płatne teraz, ale także w kolejnych latach.
- Uwzględnij także koszty związane z przeniesieniem zabezpieczeń (np. opłaty sądowe związane z wpisem lub zmianą hipotek) oraz ewentualne prowizje np. z tytułu wcześniejszej spłaty obecnego kredytu.
- Rozważ także, czy np. wydłużony po refinansowaniu okres spłaty, a co za tym idzie mniejsze bieżące raty, nie przydadzą się Twojej firmie, pozytywnie wpływając na bieżącą płynność finansową i zdolność do zaciągania innych kredytów.
Im więcej parametrów uwzględnisz w analizie, tym kredyt refinansowy będzie mógł być lepiej dopasowany do rzeczywistych oczekiwań i potrzeb Twojej firmy.
Jak ubiegać się o kredyt refinansowy?
Procedura przyznawania kredytu refinansowego sprowadza się do kilku podstawowych kroków:
- Skontaktuj się z bankiem, aby bardziej szczegółowo poznać aktualne warunki oferty refinansowania dla Twojej firmy.
- Jeśli uznasz ofertę za korzystną, złóż wniosek o refinansowanie.
- Przygotuj dokumenty - bank poinformuje Cię, co będzie niezbędne.
- Poczekaj na decyzję kredytową.
- Po pozytywnej decyzji uzupełnij dokumenty potrzebne do uruchomienia kredytu, a nowy bank spłaci dotychczasowy kredyt Twojej firmy
Jednym z dokumentów, jakie mogą być potrzebne do uruchomienia nowego kredytu, może być potwierdzenie kwoty pozostającej aktualnie jeszcze do spłaty (niektóre banki będą wymagały tego w formie dokumentu, dla innych wystarczające będzie samo oświadczenie Twojej firmy). Jeśli zabezpieczeniem refinansowanego kredytu była hipoteka na nieruchomości, nowy bank może poprosić także o dokument potwierdzający, że dotychczasowy bank zobowiązuje się do zwolnienia hipoteki po całkowitej spłacie kredytu.
Kredyt refinansowy – czy i kiedy warto?
Kredyt refinansowy może być korzystnym rozwiązaniem, ale żeby ocenić je najrzetelniej, trzeba wziąć pod uwagę dwa kluczowe czynniki:
- na jakich warunkach Twoja firma zaciągnęła w przeszłości kredyty, które teraz spłaca,
- czy obecnie na rynku dostępne są korzystniejsze oferty.
Dlaczego ma to tak duże znaczenie? Ceny kredytów na przestrzeni lat mogą podlegać dość dużym wahaniom. Wpływ na to mogą mieć m.in. cykle koniunktury na całym świecie lub w danym regionie, zmiany gospodarcze, prawne, a nawet społeczne i polityczne. Nie zawsze jest tak, że firma potrzebuje kredytu akurat wtedy, gdy warunki kredytowania są najkorzystniejsze. Dlatego, mając kredyt, warto obserwować, czy warunki nie zmieniły się już na wyraźnie lepsze. Jeśli spłacany kredyt inwestycyjny okaże się droższy od aktualnie dostępnej oferty, warto pomyśleć o refinansowaniu. Nawet nieznaczne różnice z perspektywy wieloletniej spłaty kredytu mogą przynieść znaczące oszczędności Twojej firmie.
Kredyt refinansowy to także okazja do lepszego dostosowania warunków spłaty do aktualnych potrzeb i możliwości Twojej firmy. Zmiana częstotliwości spłat, wydłużenie okresu spłaty mogą być sposobem na obniżenie wysokości miesięcznych rat kredytu.
Złóż wniosek o kredyt refinansowy
Potrzebujesz więcej informacji?