1 sierpnia 2023
Poszukujesz kredytu dla firmy, który będzie wspierał jej bieżącą działalność i poprawi płynność? A może masz plany inwestycyjne? Kredyt bankowy jest rozwiązaniem, które w optymalny i dopasowany sposób może sprostać tym potrzebom. Poznaj różnice pomiędzy kredytami odnawialnymi a nieodnawialnymi, dowiedz się który konkretnie produkt spełni Twoje potrzeby.
Kredyt odnawialny i nieodnawialny dla firmy- najważniejsze różnice
Podstawowa różnica pomiędzy produktami kredytowymi odnawialnymi a nieodnawialnymi dotyczy tego, czy kredyt będzie mógł być wykorzystywany przez Twoją firmę wielokrotnie, czy też będzie to wypłata jednorazowa, co najwyżej podzielona na części (transze).
W przypadku kredytu odnawialnego, Twoja firma w trakcie okresu kredytowania będzie mogła wielokrotnie uruchamiać, spłacać i ponownie wykorzystywać środki w ramach przyznanego w umowie kredytowej pułapu finansowania.
Natomiast jeśli chodzi o kredyt nieodnawialny, raz wykorzystana część lub całość kredytu nie może już być użyta ponownie.
Kredyt odnawialny co do zasady jest zatem rozwiązaniem bardziej elastycznym, ale z drugiej strony jest to rozwiązanie przeznaczone głównie do finansowania celów obrotowych i krótkoterminowych – zwykle do jednego roku, z możliwością ewentualnego przedłużenia na kolejne okresy.
Tymczasem kredyty nieodnawialne często są to produkty inwestycyjne, a co za tym idzie- o zdecydowanie dłuższym okresie kredytowania, np. do 10 lat.
Typowe cechy i przykłady kredytów odnawialnych dla firmy
Kredyt odnawialny to jedno z bardziej popularnych rozwiązań wśród firm. Jak wspomniano wcześniej, to forma udostępnienia kredytu obrotowego charakteryzująca się tym, że spłacona przez Twoją firmę część kredytu będzie mogła być od razu ponownie wykorzystana, aż do zakończenia określonego w umowie okresu kredytowania.
Występują dwa podstawowe, typowe rodzaje kredytu odnawialnego:
- Pierwszy to kredyt dla firmy w rachunku bankowym.
Polega on na dodaniu przez bank na koncie firmowym ustalonego, dodatkowego limitu kredytowego. Kiedy na rachunku bankowym wyczerpią się własne środki firmy, firma może dalej korzystać ze środków już w ramach przyznanego kredytu odnawialnego. Dokładnie wtedy, kiedy tego potrzebuje oraz dokładnie w takiej kwocie, jaka na dany moment jest firmie potrzebna. Każda wpłata na rachunek firmy np. przez kontrahenta oznacza automatyczną spłatę wykorzystanego limitu – powodując, że staje się on znowu dostępny dla firmy.
Co ważne, w tym rozwiązaniu odsetki naliczane są wyłącznie kwoty limitu, która realnie była w danym momencie wykorzystana przez Twoją firmę. Zatem każdy przelew przychodzący na rachunek będzie automatycznie powodował zmniejszenie salda, od jakiego naliczane są odsetki.
Plusy:
- wygodna od strony obsługi kredytu
- obniżenie realnych kosztów kredytu
- Drugi rodzaj kredytu odnawialnego to kredyt dla firmy w rachunku kredytowym.
Tutaj także przyznana kwota limitu kredytowego może być wykorzystana wielokrotnie, stosownie do potrzeb firmy. Taki kredyt nie jest już jednak bezpośrednio zintegrowany z rachunkiem bieżącym firmy – kredyt ma swój odrębny, dedykowany rachunek. Wymaga on zatem nieco więcej uwagi firmy, jeśli chodzi o jego bieżącą obsługę – zarówno wypłaty, jak i spłaty odbywają się z dedykowanego rachunku, niezależnie od rachunku bieżącego firmy. Z drugiej strony daje to w zamian większą kontrolę i przejrzystość wykorzystania w porównaniu do kredytu w rachunku bankowym – wypłaty i spłaty nie nakładają i nie mieszają się tutaj z bieżącym ruchem na rachunku bieżącym firmy.
Plusy:
- obniżenie realnych kosztów kredytu
- kontrola i przejrzystość w wykorzystaniu środków
Typowe cechy kredytów nieodnawialnych dla firmy
W tej kategorii wciąż będą mieściły się niektóre produkty dedykowane do wspierania potrzeb obrotowych Twojej firmy, ale dodatkowo pojawiają się także produkty o charakterze typowo inwestycyjnym lub związane z refinansowaniem tego typu kosztów.
Podstawowa cecha wspólna wszystkich produktów nieodnawialnych polega na tym, że w odróżnieniu od produktów odnawialnych – tutaj raz wykorzystana kwota kredytu nie może być ponownie wypłacona, nawet jeśli Twoja firma zdążyła już spłacić tę część kredytu. Dodatkowo często okres kredytowania będzie wykraczał poza 1 rok – oferowane mogą tu być produkty nawet do 10 lat spłaty. Poniżej przykład jednego z powszechnie wykorzystywanych przez firmy produktów nieodnawialnych – kredytu inwestycyjnego
Kredyt inwestycyjny dla firmy
Produkt będzie bardzo przydatny, jeśli Twoja firma ma jakieś plany inwestycyjne oraz - co jest mniej oczywiste – gdy chciałaby zrefinansować poniesione już wcześniej koszty z tego tytułu.
Alternatywą dla finansowania inwestycji ze środków zewnętrznych, czyli np. kredytu jest finansowanie jej ze środków własnych firmy, ale po pierwsze
- oznacza to pomniejszenie kapitału obrotowego firmy, a więc także negatywnie wpłynie na jej płynność bieżącą.
- skorzystanie z kredytu bankowego może często ten rozwój znacznie przyspieszyć, a firma może znacznie szybciej korzystać z oczekiwanych pozytywnych efektów inwestycji.
Skorzystanie z inwestyucyjnego kredytu dla firmy możne oznaczać szybsze reagowanie np. na nowe trendy czy dostosowywanie się do zmian technologicznych, aby nie pozostać w tyle za konkurencją, a wręcz ją wyprzedzać.
Wśród potrzeb firmy, które chcemy zaopiekować kredytem inwestycyjnym mogą być:
- zakup, budowa lub rozbudowa nieruchomości firmy, zakup linii technologicznych, nowych technologii i licencji, zakup gruntów.
- remont i modernizacja nieruchomości firmy, wymiana wyeksploatowanych samochodów i pojazdów firmy, sprzętu firmowego, maszyn, urządzeń,
- refinansowanie przez bank nakładów poniesionych już wcześniej przez Twoją firmę ze środków własnych na jeden z wymienionych wyżej celów.
Najczęściej bank będzie wymagał wkładu własnego firmy w inwestycję – zwykle będzie to od 5 do 20% wartości inwestycji. Dodatkowo cechą charakterystyczną kredytów inwestycyjnych dla firmy jest także możliwy długi okres kredytowania. Dzięki temu nawet spore inwestycje nie będą ratami nadmiernie obciążały bieżącego budżetu Twojej firmy. W ING spłatę możesz rozłożyć nawet na 10 lat, oczywiście z możliwością ewentualnej wcześniejszej spłaty.
Kto może wziąć kredyt dla firmy?
Kredyty dla firm przeznaczone są dla osób i przedsiębiorstw prowadzących działalność gospodarczą, czyli m.in:
- spółki cywilne
- spółki osobowe: spółka jawna, partnerska, komandytowa, komandytowo-akcyjna
- spółki kapitałowe: spółka z ograniczoną odpowiedzialnością i spółka akcyjna
- jednoosobowe działalności gospodarcze (osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą)
- rolnicy (prowadzący działalność gospodarczą).
Pamiętaj, że otrzymanie kredytu oraz jego wysokość uzależniona jest w m.in. od
- zdolności kredytowej Twojej firmy,
- okresu w jakim działa już na rynku,
- historii kredytowej.
Już teraz możesz zawnioskować online o kredyt dobrany do Twoich potrzeb.