Umowa zlecenia i o dzieło a kredyt mieszkaniowy

2018-09-20

Umowy cywilnoprawne stanowią coraz większy procent wszystkich umów zawieranych pomiędzy pracodawcą a pracownikiem. Czy taki dokument okaże się jednak wystarczający, aby otrzymać kredyt na mieszkanie? Sprawdź!

Kredyt na mieszkanie przy umowie cywilnoprawnej – czy to możliwe?

Kiedyś kredyt hipoteczny był dostępny tylko dla osób, które posiadały umowę o pracę na czas nieokreślony – to właśnie takie osoby były najbardziej wiarygodne w oczach bankowych analityków. Dziś banki coraz częściej akceptują bardziej elastyczne formy zatrudnienia, czyli umowy cywilnoprawne, do których należą umowa zlecenia i umowa o dzieło.

Wynika to z faktu, że obecnie ponad 14% ogółu pracujących Polaków jest zatrudnionych na umowie cywilnoprawnej – zgodnie z wynikami badania przeprowadzonego przez PARP w 2017 roku. Co więcej, aż 20% tych umów dotyczy osób młodych – od 18 do 35 roku życia. A to właśnie ta grupa stanowi największy odsetek klientów ubiegających się o kredyt na mieszkanie.

W związku z tym banki przestały utrudniać takim osobom zakup wymarzonego lokum. Aby jednak zminimalizować ryzyko ich ewentualnej niewypłacalności, stawiają bardziej rygorystyczne warunki – więcej informacji na ten temat znajdziesz w dalszej części artykułu.

Uwaga!
Choć otrzymanie kredytu na mieszkanie przy umowie cywilnoprawnej nie stanowi trudności, może się okazać, że Twoja zdolność kredytowa będzie mniejsza niż w przypadku osoby, która jest zatrudniona na umowie o pracę z takim samym dochodem. Analitycy kredytowi często obniżają zarobki netto wnioskodawcy, gdyż elastyczna forma umowy niesie za sobą pewne ryzyko zmienności w czasie.

Zdolność kredytowa przy UoD – jakie warunki powinieneś spełnić?

Jeśli pracujesz na umowie zlecenia lub umowie o dzieło, dla banku najważniejsza jest ciągłość zatrudnienia. Wszelkie przerwy w pracy, które trwają dłużej niż 30 dni, działają na Twoją niekorzyść – sprawiają, że w oczach banku jesteś niepewnym klientem i że możesz mieć w przyszłości problemy z terminową spłatą zobowiązań.

Za dowód „stałości” może tu posłużyć umowa zlecenia czy o dzieło zawarta na okres 6 miesięcy do przodu. Jeśli nie jest to możliwe, wystarczy dokument obowiązujący przez miesiąc – musisz jednak poprzeć go podobnymi umowami z ostatnich 12 miesięcy. W ten sposób udowodnisz, że jest to Twoje stałe źródło zarobków, a nie jedynie dodatkowy dochód.

Jakie dokumenty przygotować, wybierając się do banku?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, w tej sytuacji dla banku najważniejsza jest ciągłość zatrudnienia. Wybierając się do oddziału lub do doradcy kredytowego, powinieneś zatem przedstawić dokumenty, które ją potwierdzają. Mogą to być:

  • umowa zawarta z pracodawcą – lub wszystkie umowy z ostatniego roku, jeśli co miesiąc podpisujesz osobny dokument,
  • rachunki wystawiane przy umowie zlecenia z ostatnich 12 miesięcy,
  • wyciąg z konta bankowego przedstawiający wpływy z ostatniego roku,
  • deklarację podatkową PIT za poprzedni rok.

Czy wiesz, że…
Jeśli pracujesz na umowie o pracę, a umowa zlecenia czy o dzieło stanowi Twój dodatkowy dochód, bank uwzględni to na Twoją korzyść i wliczy do oceny zdolności kredytowej. Ważne jest tylko to, by były to w miarę regularne, stałe zlecenia.

Bankowi specjaliści wezmą przygotowane przez Ciebie dokumenty pod lupę i przeanalizują takie informacje, jak:

  • branżę, w jakiej pracujesz i to, czy zawieranie umów cywilnoprawnych należy do jej specyfiki,
  • liczba firm, dla których pracowałeś w ciągu ostatniego roku, oraz ich wielkość,
  • okres, na jaki były zawierane umowy,
  • przerwy w zatrudnieniu w ciągu ostatniego roku, które były dłuższe niż 30 dni,
  • ewentualny wzrost zarobków w ciągu ostatnich dwóch lat.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt przy umowie o dzieło?

Jako osoba zatrudniona na umowie zlecenie lub umowie o dzieło jesteś dla banku klientem dość niepewnym. Tak elastyczne warunki oznaczają bowiem, że niemal w każdej chwili możesz zostać bez źródła zarobków – tym samym nie będziesz w stanie spłacać rat kredytu. Wcześniej wspomnieliśmy już o tym, że aby poprawić swoją wiarygodność w oczach bankowych analityków, powinieneś przedstawić umowy ze zleceniodawcami. Najkorzystniejsza dla Ciebie jest sytuacja, w której będą to umowy z tym samym zleceniodawcą podpisywane regularnie co miesiąc od dłuższego czasu – co najmniej od pół roku, a najlepiej od roku.

Przez rok przed złożeniem wniosku kredytowego warto również starać się, aby comiesięczne wpływy na konto utrzymywały się na zbliżonym poziomie. Oczywiście w przypadku umowy cywilnoprawnej, Twoje zarobki powinny być wyższe niż przy umowie o pracę – dochód zostanie w końcu nieco zaniżony przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Twoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej wzrosną też w sytuacji, gdy zbierzesz wyższy wkład własny niż ten, który jest obowiązkowy. Im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko kredytowe – dlatego też bank chętniej przychyli się do Twojej prośby.

Jak widać, umowa zlecenia czy o dzieło wcale nie uniemożliwia zaciągnięcia kredytu hipotecznego – wymaga jednak więcej formalności. Co zrobić, aby cały proces przebiegł jeszcze szybciej i sprawniej? Przeczytaj nasz artykuł o tym, jak wygodnie wziąć kredyt na mieszkanie!


Chcesz bez ryzyka dobrze wybrać mieszkanie, zmieścić się w budżecie i mieć wszystko w jednym miejscu? Będziesz zaskoczony, jakie to proste!

Przejdź do NAVIDOM