Jak wybrać kredyt hipoteczny

Banki proponują wiele różnych ofert kredytów hipotecznych, a ty nie wiesz, jak je porównać? Niezależnie od celu Twojego kredytu zetkniesz się z licznymi parametrami. Im więcej będziesz o nich wiedział, tym łatwiej wybierzesz kredyt hipoteczny dopasowany do swoich potrzeb.

Jak wybrać kredyt hipoteczny

Na jakie wartości zwrócić uwagę?

Wiedza na temat kosztów wchodzących w skład kredytu pozwoli Ci porównywać parametry poszczególnych ofert z różnych banków oraz wybrać najdogodniejszą. Musisz dysponować określonym wkładem własnym, a pozostałą część nieruchomości sfinansuje dla Ciebie bank. Poniesiesz jednak inne koszty związane z udzieleniem i zabezpieczeniem kredytu, o których warto wiedzieć.

Zapytaj o całkowity koszt kredytu, czyli CKK

Pamiętaj – dowiedz się o sumę wszystkich kosztów kredytu – wraz z odsetkami płaconymi przy każdej racie i innymi opłatami np. za:

  • rozpatrzenie wniosku – ING nie pobiera za nie prowizji,
  • prowizję towarzyszącą udzieleniu kredytu – wysokość prowizji jest liczona jako procent od kwoty udzielonej przez bank.

Zapytaj, czy bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia (oczywiście poza hipoteką i polisą ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych – te bowiem są obowiązkowe).

Co to jest RRSO

Dobrze, abyś podczas spotkania ze specjalistą hipotecznym wiedział, czym jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). To faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym. RRSO jest procentowym wyrażeniem CKK. Uwzględnia wszelkie koszty poniesione przez kredytobiorcę z uwzględnieniem czasu, w którym kredytobiorca, ten koszt ponosi. RRSO wprowadzono właśnie z myślą o kredytobiorcach, aby ułatwić im sprawdzenie kosztu kredytu i porównanie wielu ofert. Warto o nią dopytywać.

Jakie są ważne parametry kredytu?

Na oprocentowanie wpływa:

  • Marża banku – jej wysokość jest stała w okresie kredytowania i określona w umowie. O jej wysokości decyduje konstrukcja oferty w banku. Najczęściej wpływa na nią LTV i kwota kredytu. Może ulec zmianie za zgodą obu stron (w formie aneksu do umowy) i być uzależniona też od wysokości zapłaconej przez Ciebie prowizji – jeżeli zapłacisz wyższą prowizję, marża może zostać obniżona.
  • Niezależny od banku wskaźnik WIBOR, którego zmiana wpływa na wysokość oprocentowania Twojego kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Zwróć również uwagę na ubezpieczenia oferowane przez bank – nie wszystkie są Ci potrzebne. Zapoznaj się dokładnie z OWU. Na pewno musisz wykupić ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. W przypadku nieszczęśliwych zdarzeń, takich jak pożar czy powódź, pozwoli Ci ono usunąć szkody. Choć wymaga go bank, nie musisz decydować się na kupno ubezpieczenia w tym samym banku, w którym bierzesz kredyt. Pozostałe ubezpieczenia – ochronne (na życie i od utraty pracy) - to zabezpieczenie, które powinieneś dopasować do swoich potrzeb, np. jeżeli masz swoją działalność, nie potrzebujesz ubezpieczenia od utraty pracy.

Banki proponują dodatkowe usługi połączone z kredytem, zwane cross-sell. To nic innego, jak połączenie kredytu hipotecznego z ofertą konta bankowego, karty debetowej, kredytowej, ubezpieczenia. To nie są obowiązkowe usługi (choć niektóre oferty ich wymagają), ale warto się przyjrzeć, czy oferują Ci wymierne korzyści i czy na pewno ich potrzebujesz. Czasami bywają opłacalne - w ING Banku Śląskim nie musisz kupować np. karty kredytowej, a za prowadzenie konta Direct i przelewy internetowe nie są pobierane opłaty.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?

Najlepsza oferta to taka, którą wygodnie się spłaca. Odpowiednie dopasowanie kwoty kredytu, raty i produktów dodatkowych wpływa na wygodę i bezpieczeństwo Twojego budżetu domowego. Zwróć się o pomoc do specjalisty hipotecznego – pomoże Ci oszacować Twoją zdolność kredytową, razem ustalicie, jaki czas spłaty kredytu będzie dla Ciebie najkorzystniejszy i jaką ratę miesięczną jesteś w stanie/chcesz spłacać.

Warto także zajrzeć do kalkulatora kredytowego – oblicz ratę.

Nie tylko cyfry mają znaczenie

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja na kilka lub nawet kilkanaście lat. Pamiętaj, że na wybór oferty kredytu hipotecznego powinny wpływać nie tylko procenty i kwoty:

  • Wysokość oprocentowania,
  • Wysokość marży banku,
  • Rodzaje obowiązkowych zabezpieczeń kredytu.

Ważne są również aspekty pozafinansowe, takie jak:

  • Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu. W ING Banku Śląskim nie wymagamy umowy przedwstępnej na rynku wtórnym. Decyzję kredytową podejmiemy na podstawie oświadczenia o woli zakupu nieruchomości,
  • Profesjonalizm obsługi – masz prawo wymagać kompleksowej informacji i fachowej pomocy przy załatwianiu formalności kredytowych,
  • Szybkość i sprawność działania banku,
  • Łatwa obsługa uruchomionego już kredytu – zdalne wnioskowanie o aneks, podgląd harmonogramu, sposób komunikacji z bankiem w trakcie spłaty kredytu,
  • Oferowane przez bank usługi niezwiązane z kredytem, takie jak konto, lokaty, usługi – warto rozważyć wszystkie elementy.

Ważne!