2017-03-20
Jak mądrze wziąć kredyt na mieszkanie? Wiele zależy od nieruchomości, w którą inwestujesz pieniądze i od atrakcyjności samego kredytu. Podpowiadamy, jak kupić mieszkanie, żeby mieszkać wygodnie, płacić niskie raty i nie żałować swojej decyzji.
Czy dostanę kredyt hipoteczny?
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie zdolności kredytowej. W tym celu udaj się do swojego banku albo wypełnij formularz kontaktowy na jego stronie internetowej – pracownik banku odpowie na Twoje pytania, np. takie jak: Ile dostanę kredytu? Ile będzie wynosić rata kredytu hipotecznego? Jakie warunki muszę spełnić, żeby wziąć kredyt?
Zdolność kredytowa a wysokość comiesięcznych rat
Przypuśćmy, że wartość Twojej zdolności kredytowej wynosi 300 tys. zł. Możesz rozglądać się za mieszkaniem do tej kwoty, ale pamiętaj, że do kosztorysu zakupu mieszkania należy wliczyć koszty jego remontu/wykończenia i opłaty prawne. Nie zawsze warto zaciągać kredytu na mieszkanie, korzystając z maksymalnej zdolności kredytowej – zastanów się, czy nie potrzebujesz dodatkowych środków w postaci kredytu na wykończenie mieszkania. Przelicz dobrze, czy rata za kredyt nie pochłonie zbyt dużej części comiesięcznych dochodów. Pamiętaj, że rozsądnie jest też oszczędzać! Jeśli dobrze oszacujesz wydatki i rozplanujesz budżet, nie będziesz mieć kłopotu ze spłatą rat hipotecznych.
Gdzie wziąć kredyt hipoteczny?
Wybór banku, który udziela pożyczki, jest bardzo ważny – będziesz z nim związany przez następne kilka lub kilkanaście lat. Dlatego oprócz wielkości miesięcznej raty liczą się dodatkowe korzyści, które bank może zaoferować, np. możliwość obsługi kredytu w bankowości elektronicznej, bez wychodzenia z domu. Możesz też zainteresować się okresowymi ofertami banków – kredytami bez prowizji lub z obniżoną marżą.
Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny to taki, który ma niską marżę i niskie koszty jego uruchomienia, w które wlicza się prowizję. Najlepiej gdy wynosi ona 0%. Jednak najważniejszym elementem oprocentowania jest marża, która jest stała dla całego okresu spłaty. Obrazuje to poniższe zestawienie:
| Przykład 1 | Przykład 2 | |
| Wartość nieruchomości | 300 000 zł | 300 000 zł |
|---|---|---|
| Wartość kredytu | 240 000 zł | 240 000 zł |
| Okres spłaty | 30 lat | 30 lat |
| Sposób spłaty kredytu | rata równa | rata równa |
| Oprocentowanie: marża + WIBOR* | 3,50% | 3,71% |
| Prowizja banku | 4056 zł | 0 zł |
| Rata miesięczna | 1078 zł | 1106 zł |
*WIBOR to stawka referencyjna, która odzwierciedla oprocentowanie, po jakim polskie banki udzielają sobie nawzajem pożyczek. Jej wysokość zmienia się co kilka miesięcy przez cały okres spłaty kredytu i zależy od wielu czynników niezależnych od banku udzielającego kredytu, m.in. polityki pieniężnej banku centralnego czy sytuacji gospodarczej w kraju. Stawka może być aktualizowana np. co 3 miesiące (WIBOR 3M), jednak dla kredytobiorcy bardziej opłacalny może okazać się WIBOR 6M – rata w jego przypadku będzie niezmienna przez pół roku.
Warunki wcześniejszej spłaty
Jeśli bierzesz pod uwagę wcześniejszą spłatę kredytu na mieszkanie, zwróć uwagę na to, jak długo i w jakiej wysokości bank pobiera opłatę przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Już na etapie wyboru kredytu warto to wiedzieć, by móc ocenić ewentualne koszty w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Znajdź łatwo idealną ofertę i przejdź przez proces zakupu mieszkania krok po kroku już teraz!
Jak wybrać idealne mieszkanie?
Czy warto brać kredyt na mieszkanie, które może się okazać niedopasowane do potrzeb Twoich i Twojej rodziny? Nie. Dlatego przed wyborem swojego wymarzonego M zwróć uwagę na:
- Cechy mieszkania i jego lokalizację, w tym:
- rodzaj zabudowy: blok, kamienica, apartamentowiec, dom wielorodzinny, a może loft?
- liczy się nie tylko metraż, ale też liczba pokoi i funkcjonalny rozkład pomieszczeń – czasem warto w salonie mieć aneks kuchenny na rzecz dodatkowej sypialni dla dziecka;
- udogodnienia dopasowane do potrzeb: miejsca parkingowe, piwnica, garaż, balkon lub taras;
- właściwości budynku, w którym jest ulokowane mieszkanie.
Jeśli chodzi o ostatni punkt, weź pod uwagę przede wszystkim, ilu będziesz mieć sąsiadów, ile jest pięter w bloku i czy znajduje się w nim winda. Sprawdź też rok powstania budynku i rodzaj materiałów użytych do budowy, a także kto jest jego administratorem. Warto też wiedzieć, kiedy budynek był ostatnio remontowany.
- Cechy okolicy:
- co znajduje się w okolicy – wybierz dzielnicę dopasowaną do Twojego trybu życia; sprawdź, gdzie są najbliższe sklepy, szkoły, przychodnie i parki;
- oceń, ile czasu zajmie Ci dojazd do centrum miasta i Twojej pracy;
- wybierz się na wizję lokalną – samodzielnie oceń otoczenie budynku;
- zajrzyj do planu zagospodarowania przestrzennego najbliższej okolicy (znajdziesz go w urzędzie miasta).
Jak kupić mieszkanie, żeby spać spokojnie?
Decyzja kupna mieszkania na kredyt powinna być rozważna – będziesz spokojniejszy, jeśli sprawdzisz historię mieszkania w księdze wieczystej. W przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym upewnij się, że nie ma zaległości czynszowych. Jeśli planujesz kupno mieszkania na rynku pierwotnym, sprawdź, czy wybranemu deweloperowi warto zaufać. Poproś o udostępnienie prospektu informacyjnego. Dokument powinien zawierać m.in. plany zagospodarowania przestrzennego i status prawny działki, a także informację o tym, czy przeciwko deweloperowi nie toczy się postępowanie sądowe.
Jeśli dobrze oszacujesz budżet, pozostawisz w nim miejsce na oszczędności i wybierzesz mieszkanie dopasowane do Twojego stylu życia, nie będziesz żałował decyzji wzięcia kredytu – nieruchomości uchodzą za dobrą i bezpieczną inwestycję.