Co powinieneś wiedzieć o nadpłacaniu kredytu hipotecznego?

Nadpłata lub szybsza spłata kredytu – kiedy warto o tym pomyśleć?

Zanim zdecydujesz się na wykorzystanie nadwyżki gotówki na nadpłatę lub wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Nie warto pochopnie wydawać dodatkowych środków w sytuacji, gdy nie masz zabezpieczenia „na czarną godzinę”. Oszczędności przydadzą Ci się w sytuacji, gdy nagle stracisz źródło dochodu lub zachorujesz i nie będziesz w stanie pracować.

Jak sprawdzić, czy faktycznie możesz sobie pozwolić na taki krok? Zacznij od dokładnego podsumowania swoich miesięcznych wydatków – ile płacisz za czynsz, ile wynoszą Cię rachunki i raty kredytowe oraz ile pieniędzy wydajesz na zakupy. Twoje minimalne oszczędności nie powinny być mniejsze niż 6-krotność miesięcznych wydatków – pozwoli Ci to prowadzić normalny tryb życia przez pół roku po utracie źródła dochodów. Dopiero w sytuacji, gdy Twoje oszczędności są większe, warto wykorzystać nadwyżkę do szybszej spłaty kredytu lub do jego nadpłaty.

Zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego lub nadpłaty

Decydując się na ten krok, możesz liczyć na następujące korzyści:

• obniżenie odsetek – nalicza się je od kwoty pozostałej do spłaty, więc im niższa, tym mniejsze odsetki. Do wyboru masz dwie możliwości – obniżenie wysokości rat lub skrócenie okresu kredytowania,
• zmniejszenie dodatkowych kosztów kredytowych – mowa tu m.in. o ubezpieczeniu niskiego wkładu czy samej nieruchomości. Wysokość składek najczęściej zależy od kwoty, która pozostała do spłaty,
• większy komfort psychiczny – każde zaciągnięcie kredytu wiąże się ze stresem. Im bliżej do końca okresu kredytowania, tym mniej martwisz się o to, czy uda Ci się go spłacić.

Ile zapłacisz za zmianę w harmonogramie spłat?

Do 2017 roku nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiązała się z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji. Banki miały dowolność w ustalaniu jej wysokości. 22 lipca 2017 weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, dzięki czemu stało się to bardziej opłacalne.

Zwykła nadpłata kredytu czy szybsza spłata?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, dodatkowe środki w tej sytuacji można rozdysponować na dwa sposoby:

• poprzez nadpłatę kredytu – po prostu wpłacasz większą kwotę, przez co obniża się wysokość kolejnych rat. Takie rozwiązanie najbardziej opłaca się w sytuacji, gdy dysponujesz niewielką nadwyżką gotówki i nie chcesz marnować środków na ewentualne opłaty za podpisanie aneksu do umowy,
• poprzez szybszą spłatę kredytu – podpisując aneks do umowy, co prawda nie obniżysz miesięcznych rat, jednak skrócisz okres kredytowania – w efekcie spłacisz kredyt szybciej i zaoszczędzisz na odsetkach.

Kiedy nadpłata kredytu hipotecznego nie jest opłacalna?

Mogłoby się wydawać , że nadpłata i szybsza spłata są korzystnymi opcjami, gdyż pozwalają na zmniejszenie odsetek, czyli kredyt będzie Cię mniej kosztował. Okazuje się jednak, że nie zawsze jest to dobre posunięcie. Oto sytuacje, w których lepiej z niego zrezygnować:

• gdy posiadasz niewielką nadwyżkę gotówki i mogłoby to doprowadzić do utraty płynności finansowej,
• jeśli będzie trzeba zapłacić dodatkową prowizję,
• jeśli poprzez obrót wolnymi środkami jesteś w stanie zarobić więcej niż zyskasz na zmniejszeniu miesięcznych rat czy skróceniu okresu kredytowania.

Nadpłata kredytu czy jego szybsza spłata nie zawsze musi być korzystna – szczególnie wtedy, gdy są to pierwsze lata po podpisaniu umowy i obowiązuje Cię prowizja dla banku. Dlatego warto przemyśleć opłacalność tego rozwiązania. W niektórych sytuacjach jest lepiej zaczekać i ulokować wolne środki na lokacie, by zarabiały – a nadpłacić kredyt później, w okresie bezprowizyjnym.