Kto może zostać współkredytobiorcą?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt mała, żebyś mógł uzyskać kredyt hipoteczny na kupno mieszkania, nie oznacza to, że wyczerpałeś wszystkie możliwości. Wyjściem z takiej sytuacji może być współdzielenie kredytu.

Współdzielony kredyt hipoteczny

Jeśli planujesz kupić mieszkanie przy wsparciu finansowym, jakie oferuje kredyt hipoteczny, możesz ubiegać się o niego samodzielnie. W sytuacji, gdy masz zdolność kredytową, bez trudu go otrzymasz, ale inaczej będzie, gdy okaże się, że bank oferuje Ci kwotę, która nie wystarczy na zakup mieszkania spełniającego Twoje wymogi.

Warto zaznaczyć, że jeśli nie jesteś singlem, Twoje szanse na kredyt hipoteczny mogą być nawet dwukrotnie większe. Analogicznie, podwoić może się także jego wysokość, nawet jeśli wciąż bierzesz go tylko na siebie. W przypadku małżeństw normalną sytuacją jest także współdzielenie kosztów kupna mieszkania, jednak możesz znaleźć współkredytobiorcę nie tylko w swoim życiowym partnerze czy wśród rodzeństwa. Warto jednocześnie zaznaczyć, że w niektórych bankach wymagane jest wspólne zaciągnięcie kredytu.

Czy wiesz, że…
Bank weryfikuje wybraną przez Ciebie osobę głównie pod względem jej zdolności kredytowej, dlatego masz sporą dowolność przy wskazywaniu swojego współkredytobiorcy.

Jakie warunki musi spełnić osoba, z którą będziesz współdzielił kredyt hipoteczny?

Jeśli decydujesz się na wsparcie współkredytobiorcy, oznacza to, że Twoja zdolność kredytowa zdaniem banku nie jest wystarczająca. Być może masz zbyt krótki staż pracy, inne zobowiązania finansowe czy zbyt małe dochody. W takim przypadku możesz poprosić kogoś z rodziny, ale również partnera czy znajomego o pomoc, aby spełnić wymagane warunki kredytu hipotecznego. Taka osoba będzie poddana weryfikacji bankowej, podobnej do tej, którą musiałeś przejść Ty. Oto, co bank weźmie pod uwagę, rozpatrując wskazanego przez Ciebie współkredytobiorcę:

  • miesięczne zarobki netto;
  • staż i umowę o pracę;
  • koszty utrzymania (łącznie z kosztami innych utrzymywanych osób);
  • historię kredytową i obecne zobowiązania finansowe;
  • wiek.

Czy wiesz, że…
Banki oceniają zdolność kredytową osób mających współdzielić kredyt hipoteczny również ze względu na ich wiek. Większość z nich wykorzystuje do tego proste równanie: wiek najstarszego kredytobiorcy jest dodawany do okresu spłacania rat kredytu na zakup mieszkania i powinien wynosić maksymalnie 70 lat. Oznacza to, że osoba, którą wybierzesz, gdy chcesz spełnić warunki kredytu hipotecznego na 30 lat, powinna mieć nie więcej niż 40 lat, zakładając, że Ty sam jesteś od niej młodszy.

Idealnym współkredytobiorcą będzie więc ktoś, kto ma podobne lub lepsze zarobki od Twoich, dobrą historię kredytową, jest osobą zaufaną i w odpowiednim wieku oraz zgadza się współdzielić z Tobą kredyt hipoteczny. Warto wspomnieć, że osoba ta wcale nie musi spłacać rat, dopóki jesteś w stanie samodzielnie uiszczać kolejne wpłaty. Niektóre banki będą wymagały, aby wybrana przez Ciebie osoba prowadziła jedno gospodarstwo domowe. Masz również możliwość zwiększyć swoją zdolność kredytową i spełnić wszystkie warunki kredytu hipotecznego, dobierając nie jednego, a kilku współkredytobiorców. To bank decyduje, ile osób może Cię wesprzeć – z reguły zgadza się na dwie, a czasem aż na cztery.

Kiedy wziąć współdzielony kredyt hipoteczny na kupno mieszkania?

Sytuacją idealną będzie, gdy wybrana przez Ciebie osoba jest Twoim partnerem lub członkiem rodziny. Możecie wtedy nie tylko wspólnie starać się o kredyt hipoteczny, ale również zostać jego współwłaścicielami. W takim przypadku dzielicie się równo kosztami kupna mieszkania oraz spłatami rat kredytu hipotecznego.

Czy wiesz, że…
Osoba lub osoby, z którymi starasz się spełnić warunki kredytu hipotecznego, nie muszą zostać współwłaścicielami mieszkania, które zamierzasz kupić.

Kupno mieszkania nie musi być odkładane aż do momentu, gdy osiągniesz idealną zdolność kredytową. Jeśli masz zaufaną osobę, której sytuacja finansowa odpowiada wymogom banku i jest chętna Ci pomóc, możesz z tego skorzystać, a gdy osiągniesz w przyszłości większe zarobki, zwolnić ją z konieczności bycia współodpowiedzialną za Twój kredyt hipoteczny. Pamiętaj również, że możecie zdecydować, czy współkredytobiorca będzie w ogóle uiszczał kolejne raty (o, ile będziesz systematycznie wywiązywać się z ich opłacania) – możesz go od tego całkowicie zwolnić, jeśli bank przewiduje taką możliwość.