Jak sprawdzić i poprawić zdolność kredytową?

2017-08-21

Zdolność kredytowa wyznacza maksymalną kwotę kredytu, której bank może udzielić Ci na kupno mieszkania. Oprócz wysokości Twoich dochodów, wpływa na nią wiele innych czynników. Wyjaśniamy, jak sprawdzić zdolność kredytową i w jaki sposób ją poprawić, aby uzyskać kredyt na lepszych warunkach!

Sprawdzenie zdolności kredytowej jest pierwszym krokiem w procesie kupna mieszkania. Pracownicy banku oceniają, czy osoba biorąca kredyt hipoteczny będzie w stanie regularnie spłacać raty.

Samodzielna symulacja kredytu

Zanim skontaktujesz się z bankiem, możesz samodzielnie ocenić swoje możliwości finansowe i oszacować sumę, którą co miesiąc jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę kredytu. Policz, ile wynosi Twój dochód i jakie masz miesięczne wydatki na utrzymanie. Pamiętaj, aby w obliczeniach znalazło się miejsce na regularne oszczędności, które zapewnią Ci bezpieczeństwo finansowe.

Zobacz także: Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu

Zobacz także: Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu

Do czego służy kalkulator kredytu?

Sporym ułatwieniem w ocenie możliwości finansowych jest kalkulator kredytu, który znajdziesz na stronie wielu banków. Jego działanie jest proste – wpisujesz wartość nieruchomości, wartość kredytu i okres spłaty, a program oblicza prognozowaną wysokość miesięcznych rat. To umożliwia dopasowanie zobowiązania do indywidualnych możliwości – kalkulator kredytu pozwala na podgląd zmian w wysokości rat, np. przy wydłużeniu okresu spłaty lub wyborze tańszego mieszkania.

Co jest potrzebne do sprawdzenia zdolności kredytowej?

Co banki mogą brać pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej na kupno mieszkania? Podczas weryfikacji Twojej sytuacji finansowej pracownik banku może zapytać Cię m.in. o:

wysokość dochodów i posiadany majątek własny,
formę zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej,
czas zatrudnienia lub funkcjonowania działalności gospodarczej,
inne kredyty i zobowiązania, takie jak alimenty, limity kredytowe i karty kredytowe,
miesięczne wydatki na utrzymanie,
liczbę osób w gospodarstwie domowym.

W niektórych bankach o kredyt mogą ubiegać się też osoby pracujące na umowę zlecenie i umowę o dzieło. Są to akceptowane źródła zarobków, jeżeli dochód z ich tytułu uzyskujesz od minimum 12 miesięcy i umowa jest zawarta na co najmniej 3 miesiące do przodu (na dzień składania wniosku) – warunki w różnych bankach mogą być inne.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Każdy wniosek o kredyt hipoteczny jest rozpatrywany indywidualnie – analitycy podejmują decyzję na podstawie przekazywanych dokumentów. Do wyliczenia zdolności kredytowej każdy bank stosuje własny algorytm. Możesz wstępnie oszacować swoją zdolność kredytową na kalkulatorze raty i zdolności kredytowej.

Jak podnieść zdolność kredytową?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca na kupno mieszkania, istnieje kilka sposobów na jej poprawę.

Zdolność kredytową może podnieść wystąpienie o kredyt z pracującym małżonkiem, gdy między małżonkami występuje rozdzielność majątkowa.
Możesz też rozważyć złożenie wniosku o kredyt hipoteczny z innym członkiem rodziny, którego dochody mogłyby podnieść zdolność kredytową.
Jeśli jeden z małżonków nie ma dochodów, można zawrzeć rozdzielność majątkową i samodzielnie przystąpić do kredytu hipotecznego.
Wyższy wkład własny działa na Twoją korzyść i zapewnia większe szanse na kredyt hipoteczny.
Dłuższy okres kredytowania to niższe comiesięczne raty, a w rezultacie wyższa zdolność kredytowa.
Jeśli posiadasz inne kredyty, możesz złożyć wniosek o ich konsolidację lub wydłużenie. To może obniżyć ich raty i podnieść tym samym zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa może też wzrosnąć, jeśli zrezygnujesz z kart kredytowych i debetu na koncie.
Bank pod uwagę może brać nie tylko dochody stałe, ale też premie kwartalne czy roczne. Nie zapomnij o ich wskazaniu w zaświadczeniach o źródle i wysokości miesięcznych dochodów.
Bank podczas oceny zdolności kredytowej sprawdza nie tylko dokumenty, które dostarczasz, ale także może zweryfikować Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej – informacje o regularnie spłacanych zobowiązaniach pozytywnie wpływają na Twoją zdolność kredytową.

Zobacz także: Jak wygląda proces zakupu mieszkania krok po kroku

Zobacz także: Jak wygląda proces zakupu mieszkania krok po kroku

Zdolność kredytowa – podsumowanie

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, m.in. dokładnej analizy dochodów, kosztów utrzymania, bieżących zobowiązań kredytowych i zadłużeń zaciąganych w przeszłości. Aby ją podwyższyć można wnioskować o kredyt z osobą z rodziny, która osiąga wyższe dochody, np. z małżonkiem lub rodzeństwem. Pamiętaj, że każdy bank do obliczenia możliwości finansowych posługuje się własnym algorytmem – aby dowiedzieć się, czy możesz wnioskować o kredyt, skontaktuj się w tym celu z Twoim bankiem. To najprostszy sposób na sprawdzenie zdolności kredytowej.