2017-04-12
Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyna szansa na zakup własnego mieszkania lub domu. Zanim odbierzesz klucze do własnego lokum, musisz pamiętać o kilku bardzo ważnych kwestiach. Zobacz, jak wygląda proces ubiegania się o kredyt na mieszkanie od strony kredytobiorcy i wybierz ten, który jest dla Ciebie najlepszy.
Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
Decydując się na kupno mieszkania, trzeba brać pod uwagę wiele kwestii, jednak zanim rozpoczniesz poszukiwania idealnego lokum, sprawdź swoją zdolność kredytową. To od niej zależy, na jaką nieruchomość będzie Cię stać. Kredyt hipoteczny może być udzielony na kupno mieszkania (na rynku pierwotnym oraz wtórnym), zakup domu, jego budowę czy też zakup działki budowlanej.
Oblicz swoją zdolność kredytową
Niezależnie od tego, czy zdecydowałeś się wziąć kredyt na mieszkanie, czy jednak wybrałeś opcję kredytu na budowę domu, w pierwszej kolejności powinieneś sprawdzić swoją zdolność kredytową. Jej wysokość możesz obliczyć samodzielnie dzięki kalkulatorowi kredytowemu, który jest dostępny na stronie internetowej banku. Ułatwisz sobie zadanie, jeśli skorzystasz z pomocy specjalisty działu hipotecznego, który poprowadzi Cię przez wszystkie etapy procesu i odpowie na Twoje pytania. Formalności związane z kompletowaniem dokumentów można załatwić również zdalnie, przesyłając je online.
Co ma wpływ na określenie zdolności kredytowej? Specjalista z pewnością zapyta Cię o Twoje dochody oraz rodzaj posiadanej umowy z pracodawcą. To, w jaki sposób kształtują się Twoje wydatki, także nie jest bez znaczenia, jeśli chodzi o maksymalną wysokość raty kredytu hipotecznego. Jeśli bierzesz kredyt razem ze współmałżonkiem, pod uwagę będą brane Wasze wspólne dochody, ale także liczba osób w rodzinie. Pamiętaj, że aktualnie spłacane zobowiązania finansowe, takie jak: kredyt gotówkowy, limit na karcie kredytowej czy debetowy na rachunku bankowym mogą ograniczyć zdolność kredytową. Jeśli możesz, zrezygnuj z nich lub spłać wcześniej, by obniżyć próg zadłużenia.
Warto mieć na względzie również fakt dawnych zaległości w spłatach, które – nawet, jeśli zostały już uregulowane – mogą sprawić, że uzyskanie kredytu na mieszkanie będzie trudniejsze. Dla banku istotna jest pozytywna historia kredytowa, którą najłatwiej zbudować, pozbywając się debetów i spłacając wszelkie zobowiązania finansowe w wyznaczonych terminach.
Wysokość kredytu hipotecznego a wkład własny
Na jaką kwotę zaciągnąć kredyt hipoteczny? Wysokość kredytu jest uzależniona od wartości nieruchomości, Twojej zdolności kredytowej oraz wysokości wkładu własnego. Na podstawie rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego od 2017 roku wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym musi wynosić minimum 20% wartości nieruchomości. Jeśli dysponujesz większym wkładem własnym, możesz liczyć na mniejsze raty kredytu hipotecznego lub krótszy czas spłaty.
Decydując się na kredyt hipoteczny, warto wziąć pod uwagę również dodatkowe wydatki związane z wyposażeniem mieszkania lub jego remontem. Jeśli nie posiadasz oszczędności na te cele, możesz sfinansować prace przy pomocy środków uwzględnionych w kredycie hipotecznym. Po wykorzystaniu budżetu na remont lub wykończenie musisz sporządzić fotograficzną dokumentację, która zobrazuje zakres wykonanych prac, i przedstawić ją w banku.
Wybierz bez ryzyka wymarzone mieszkanie, nie daj zaskoczyć się kosztom i bądź na bieżąco z procesem zakupu!
Pamiętaj, że na całkowity koszt kredytu hipotecznego mają wpływ także opłaty związane z jego udzieleniem oraz zabezpieczeniem (ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych). RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, ułatwi Ci porównanie kosztu kredytu w różnych bankach.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Jeśli chcesz wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny, zwróć uwagę na najważniejsze parametry kredytowe. Oprocentowanie kredytu hipotecznego ma decydujący wpływ na kwotę comiesięcznej raty. W przypadku gdy oprocentowanie jest zmienne jej wysokość zależy od marży kredytu hipotecznego określonej w umowie oraz zmiennego wskaźnika, którym najczęściej jest WIBOR.
Wskaźnik ten stanowi punkt odniesienia dla wysokości oprocentowania większości kredytów złotowych w polskich bankach. Musisz być przygotowany, że jego wartość zmieni się niezależnie od decyzji banku co 1, 3 lub 6 miesięcy – wszystko zależy od tego, która stopa referencyjna została zastosowana. Najczęstszymi są: WIBOR1M, WIBOR3M oraz WIBOR6M – ten ostatni jest najkorzystniejszy w przypadku podwyżek stóp procentowych.
Do kosztów kredytu trzeba włączyć także prowizję, która jest pobierana podczas uruchamiania kredytu. Jest ona obliczana jako procent od wysokości kredytu na mieszkanie.
Jaką ofertę wybrać?
Najlepszy kredyt to ten, który cechuje się niską marżą, niezmienną dla całego okresu spłaty. Lepsze warunki cenowe możesz uzyskać, decydując się na promocyjną ofertę banku. Warto zwrócić uwagę na dodatkowe ubezpieczenia ochronne, które oprócz zabezpieczeń zapewniają obniżenie marży kredytu hipotecznego. Możesz także skorzystać z dodatkowych usług, które proponuje bank, jak chociażby założenie konta bankowego z deklaracją regularnych wpłat, aby skorzystać z oferty o obniżonej do 0% prowizji czy kredytu z niższą marżą. Zastanów się, które rozwiązanie jest dla Ciebie bardziej opłacalne. Aby sprawdzić, jak kształtują się prognozowane raty kredytu hipotecznego, skorzystaj z kalkulatora kredytowego.
Zanim podpiszesz umowę kredytową, zwróć uwagę nie tylko na finansowe aspekty kredytu hipotecznego, ale także profesjonalizm i jakość obsługi banku. Możliwość przesyłania dokumentów online, dostęp do terminarza spłat oraz stała pomoc specjalisty okażą się znacznym ułatwieniem podczas załatwienia wszystkich formalności.